因此越是高薪收入的小伙伴 ， 第二和第三支柱就越为重要 。

有些人可能会说 ， 9000元的退休金不低了 ， 能拿到这个水平的工资已经心满意足 。 我们必须提醒 ， 请注意 ， 这是绝对的理想情况 ， 因为退休养老金的计算方法比较复杂 ， 由三部分组成 ， 即基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金 ， 且不同地区的政策有所不同 ， 企业的执行情况不同 ， 实际发放额会受退休时上年度省内平均工资、缴费年限、养老账户储存额等多方面因素影响 ， 因此绝大多数人的养老金不足5000元 。
人社部部长张纪南曾在有关文章中指出 ， 2020年我国企业职工人均养老金水平约2900元 。 另有媒体报道 ， 清华大学经济管理学院韩秀云教授指出我国有近3亿人领取养老金 ， 但只有约2000万人养老金在5000元以上 ， 占比不足10% 。
难怪 ， 那个相亲的老阿姨面带傲色 。
锁定利率的第三支柱 ， 堪称穿越周期之利器第二支柱和第三支柱的补充在当下就显得更为紧迫 。 但对比企业年金、职业年金和商业养老保险 ， 区别还是很大 。
首先在于 ， 第二支柱不是每个人都能拥有的 ， 虽然国家层面也在鼓励企业年金制度的建立 ， 但建立企业年金需要花费大量的资金 ， 大部分企业能够为员工缴纳足额社保已经是一笔不小的负担 ， 所以只有部分企业才有这种福利 。 这个层面也不难理解为什么很多年轻人挤破头也想进入这些福利待遇好的企业 ， 养老层面确实有更多保障 ， 但这终究不是所有人都能拥有的福利 ， 短期内也难以大幅提高覆盖面 。
对比而言 ， 第三支柱的商业养老保险则是公民自己可以提前、主动规划的养老选择 ， 也是我国目前政策支持和改革的重点 。 而回到上一篇中我们谈及的降息周期 ， 提前锁定利率的商业养老保险也是不错的应对手段 。
买商业养老保险vs自己理财 哪个划算？既然明确未来的养老还是要依靠我们自己提前的规划和投资 ， 那么就产生了新的问题 ， 是每年固定投一笔钱去购买商业养老保险 ， 还是自己理财试图把鸡养大生更多蛋呢？
对于习惯了多元化互联网理财的年轻一代来说 ， 商业养老保险的收益率可以说偏低 。 此前市场上还有多款利率4%以上的养老保险产品 ， 去年以来也在陆续下架 ， 目前市面上大多数商业补充养老保险在3%-4% ， 甚至比不上银行的部分固收+产品给出的参考利率 。
那么为什么还有大量专家、理财规划师建议我们配置商业养老保险呢？商业养老保险真的是规划养老的最优选择吗？
回答这个问题之前我们首先需要明确 ， 养老是一个持续数十年的长周期行为 ， 假设你目前30岁 ， 据上海市政府披露 ， 2020年上海市民平均期望寿命可达到83.67岁 。 这意味着 ， 假设你从现在开始规划养老 ， 你需要考虑至少未来50年的投资变化 。
在如此漫长的周期中 ， 我们对养老的目的其实很明确 ， 不奢求一夜暴富 ， 而是追求一笔稳定安全的养老钱 。 在这个目标下 ， 商业养老保险比自己理财要符合要求的多 。
因为养老的长视角下 ， 中间降息与加息的波动几乎可以忽略不计 ， 因此商业养老保险虽然对比投资银行权益类理财产品、基金、股票等投资收益低 ， 但可以保证正收益 ， 且可以以固定利率循环滚动 。 因为养老金周期足够长 ， 动辄几十年 ， 因此也可以获得稳定的回报 。

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