试点场景超132万个：您应该知道的数字人民币最新研发进展( 二 ) _银行电子货币

在普惠性方面，数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、低成本等特性，有利于进一步降低公众获得金融服务的门槛；数字人民币钱包设计满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍银行电子货币。
“在这其中，硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务，有助于解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机不便问题银行电子货币。 ”人民银行货币金银局局长罗锐表示，在未来的数字人民币产品设计中，还将充分考虑特定群体的现实需求，通过多种技术手段，降低使用难度。
支持离线交易具有“支付即结算”特性
人民银行数字货币研究所所长穆长春指出，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异银行电子货币。数字人民币主要基于现金类支付凭证（M0）定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。
“虽然与一般电子支付工具的支付功能相似，但是数字人民币具备独特优势银行电子货币。 ”穆长春介绍，一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。
“与和实物人民币之间的关系一样，数字人民币将和传统电子支付工具长期并存银行电子货币。 ”穆长春说。
数字人民币采取中心化管理、双层运营
【试点场景超132万个：您应该知道的数字人民币最新研发进展】据人民银行货币金银局副局长陈建新介绍，数字人民币采取中心化管理、双层运营银行电子货币。人民银行作为第一层，在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。
具备资产规模、盈利能力、风险管理能力、现金服务能力、支付服务能力和科技创新能力等方面要求的商业银行成为指定运营机构，作为第二层，根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包，牵头提供数字人民币兑换和流通服务银行电子货币。
目前，参与数字人民币研发的运营机构主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行，移动和工行，联通、电信和中行分别成立联合项目组参与研发，蚂蚁和腾讯两家互联网企业旗下网商和微众银行也参与研发银行电子货币。招商银行近期亦已获准加入。
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