家庭保障与理财规划入门之「重大疾病保险」( 二 ) _家庭理财

其实不少人抗拒重大疾病险的重要原因之一是：患重疾的几率又不高，如果我买了重疾险却没用上，不是亏了吗？
那我来告诉你，现在的储蓄型重疾险已经很好的解决了这个问题。以保X公司的加倍保为例，供款20或25年，保障终身，一旦确诊重疾或者意外身故，都能够马上理赔。多次赔付的设置，患者患上一次重疾并理赔后，如果再次患上重疾可以再赔。如果投保人没有患上重疾，这个保险就相当于一个储蓄的计划，长期复利回报在3-4%左右。
所以所谓的重疾险就是一个附带保障功能的储蓄，有事赔钱，无事则收息，保证稳赚不赔。
以一个28岁的女性为例，如果投保保X公司的加倍保，基本保额20万美金，首15年额外赠送10万美金保额（首15年确诊重疾或身故额外赔偿10万美金），总保额为30万美金（约207万人民币），每年保费约5,700美金（约4万人民币），缴费20年，20年内的总投入约折合80万人民币。
首年的保额就达到约折合207万人民币，随着年龄的增加，保单的分红会累积在保额上，到了投保人43岁，保额是折合232万人民币，到了76岁保额为折合420万人民币，到了86岁保额为折合518万人民币。保额的持续增长，能有效缓解未来医疗费用增长，导致赔付时保额不足以应付当时的医疗费用的情况。同时，加倍保能够针对不同种类的重疾进行多次赔付，其中癌症最多赔付三次，从而确保受保人能够得到持续和全面的疾病保障。
投保人也可选择退保拿回现金价值，也就是实现储蓄的功能。如果在76岁时退保，能拿出折合273万人民币，如果在86岁时退保，能拿出折合518万人民币。根据前20年总共约80万人民币的保费投入，几十年间的回报在6.5倍，86岁时的年化复合回报率大约为3.9% 。
【应该什么时候买重疾险】
那应该什么时候买重疾险呢？很简单，越早越好。这听着像是保险公司的营销说辞，但确实是为了客户好。为什么呢？
第一，全世界的保险公司对投保人都有健康要求。随着年龄的增加，身体逐渐出现这样那样的健康问题，等出现问题再买，往往想买也买不了了。
第二，随着年龄的增加，同样的保额所需的保费会越来越高。大人和孩子保相同保额，保费往往相差一倍以上。
既然在年轻、身体健康的时候能用较低的保费获得保障，为什么要等到身体出现问题，保费大幅增加的时候才考虑呢？
我有不少客户是等终于想明白了，迫不及待想给自己做保障的时候，身体状况却已经无法通过保险公司的健康核保要求了。这个时候，乐观的客户会用阿Q精神安慰自己：其实保了也未必用的上吧… 好吧，此时命运已经不完全掌握在自己手里了，惟有多多锻炼，定时体检，再加阿弥陀佛了。
【结语】
我们常说：勤俭节约是中华民族的传统美德。我们这一辈在理财方面接受的教育似乎就仅仅是节约、存钱。当股市、楼市起来的时候，我们又把买股票和买楼当作唯一的理财（投机）手段。但却没有人好好教过我们如何认识和防范风险，有效地做好家庭保障。这才导致我们身边产生了众多的“罗一笑” 。
当我们见惯了一次又一次的众筹刷屏而变得麻木的时候，当疾病在不经意间降临到自己和家人身上的时候，我们又有谁能够依靠？患病和治疗的痛苦，急着为家人的筹措医药费的痛苦，甚至眼看亲人得不到应有的救治而离开的痛苦，又有谁能来拯救？
【家庭保障与理财规划入门之「重大疾病保险」】

家庭保障与理财规划入门之「重大疾病保险」( 二 )

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