个人理财有哪些基本原理和方法( 二 ) _个人理财

养老金：降低对政府养老金的期望，建立自己的养老金计划
尽早为自己设立一个定期投资计划以替代并无100%保障的社会保险制度。具体操作方式为：
１．预计退休后每年生活费用（以当下币值表示），假设每月5,000元，即每年60,000元
２．这笔生活费用将由投资基金获得，因而退休时的基金本金金额应为60,000元 / 8% = 750,000元，这里的8%按照预期基金年均收益率12%减去预期通胀率4% 。基金年均收益率要放在10-20年的水平上去计算，只看近一两年的表现不是基金投资应有的态度。
３．预计自己的退休年龄，以确定投资期限，从25岁开始每月投资至60岁退休，投资期限为35年， 420个月。
【个人理财有哪些基本原理和方法】 ４．利用年金现值公式计算，仍取8%为年平均投资收益率，得到每月投资额327元；计算过程为：
750,000 x (8%/12) / ((1+8%/12)^420 - 1) 。
其他：尽量不与亲友发生财务关系，不向亲友借钱，也不借钱给亲友；夫妻使用同一银行账户；尽早设立遗嘱最后还想补充一点，个人理财当中80%是行为，只有20%是各种知识和算计。上面的内容，百分比也好，
复利计算也好，都不是绝对的，也并不高深。理财当中最难的不是掌握这些算法，而是付诸行动并能长期坚持简单、正确的原则。
积累财富跟保持体型在很多情况下很相像：所有人都知道健康饮食加合理运动可以减掉赘肉，但为何不是
每个人都能有个好身材，不是道理大家不懂，而是能够认真实践的少。解决这种人所共有的惰性，有两个方面可以考虑：
第一是制订计划的时候不要太激进，慢慢来，不要让身心在潜意识里产生抵抗感。决定减肥的时候，多少
人是上来就跑1万米，最初几天斗志满满坚信自己能够坚持，虽然嘴上这么说，但其实心里已经意识到身体受到了“伤害”而无法承受，退堂鼓随时会敲起来。这是因为人的生活习惯被打破后，本能的会产生抗拒心理，最终导致放弃。
这种时候，倒不如循序渐进，就理财来说，一开始每月的存款或定投都不必太多，不影响已有的生活方式，慢慢养成新的储蓄、投资习惯后,再根据自己的情况增加份额。
第二是计划中要有目的让自己不时感到有成就感。比如上面提到的不用信用卡这一条，如果你现在正在用信用卡，而且还好几张，但是决定说好我不用了，把这些卡换清就销户。那我建议你把卡按照欠款多少从少到多排序，从最少的那张开始还，省出不必要的花销来集中火力还清，还完一张再还下一张。这样的好处是，不用多久你就能感觉的少一张卡，少一份累赘的愉悦感，这对你实行计划就会有激励的效果，从而更加活力全开的清除剩余的债务。
总之，人不是完全理性的动物，所以在个人理财上我们不应该苛求自己一定按照理性思维来，非要求一套怎样的公式规矩自己。把个人的生活习惯，脾气秉性考虑到自己的计划中，行动起来，才是个人理财的真谛，毕竟， “个人”是排在“理财”前面的。

个人理财有哪些基本原理和方法( 二 )

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