从消费升级到消费降级：消费金融是否昙花一现？( 三 ) _小知识

（一）银行
银行是消费金融的本家儿力，在成长消费金融方面本家儿要存在几个优势前提：
一是，有笼盖较全的获客渠道，消费金融成长过程中获客当作本已经当作为主要的制约前提，银行因为网点和公信力等在获客方面具有必然的优势。
二是，有低当作本的资金，今朝来看市场中较低当作本的资金本家儿如果降准和储蓄，从降准来看，降准让部门法定存条目筹办金（1.62%）变为超额存条目筹办金进入市场，机遇当作本只有1.62% 。从储蓄来看，银行是可以接收公家存条目的金融机构，平均资金当作本在2%摆布。
三是， 2017年消费金融快速成长的期间，发生了一系列行业乱象，在17年末监管持续出台政策后，小贷、分期平台和P2P平台上的消费金融已经起头受到限制，消费金融有走标的目的正规的倾标的目的，这时辰银行若是稍微放低门槛，本来是小贷平台的部门方针客户就会转移过来，再连系银行的风控优势，消费金融就会迎来快速成长期。
所以这个部门我们先从银行直接介入消费金融说起。
银行的表内资金根基上可以分为四个年夜的方面：存条目、同业资金（同业拆入、同业及其他金融机构存放、卖出回购）、刊行债券（素质是同业资金）、资产证券化（素质也是同业资金）和标的目的中心银行告贷。我们经由过程查阅2017年上市银行年报获得银行计息欠债的资金当作本如下：

从根基环境上来看国有行的资金当作本是1.74% ，是所有银行中最低的，其次是农商行2.2% ，农商行2.45% ，当作本最高的是股份行2.48% 。
资管新规定见稿发布今后， 2017年9月起头社融规模同比增速呈现显著下降的趋向，本年5月从10.51%下降到10.27% ，下降了24个百分点，此中除了外币贷条目和企业债券呈现小幅上升，人平易近币贷条目连结根基平稳，略有下降，非标显著下降，这表白部门银行“非标”无法回表就萎缩了。

“非标”不克不及回表，银行的业绩压力会增添，他们更急需风险小、收益高的资产，那他们会怎么设置装备摆设呢？
作为比力稳健的金融机构，银行设置装备摆设资产起首考虑的是风险和流动性，然后才是收益，用不良贷条目率代表风险，刻日代表流动性，加权平均利率代表收益，以某银行为例，从这三个角度上来看银行各类资产比力环境如下：

按照这些分歧资产在风险、流动性和收益三个方面的环境进行排序，排名最高的5分，第二名4分，以此类推，获得这五种信贷资产在风险、风行性和收益方面的得分表如下：

我们给风险、流动性和收益这三个身分别离赋权，计较出各类信贷资产的最终得分，如下：

综上来看，银行信贷营业的设置装备摆设挨次是：信用卡>其他消费贷条目>住房典质贷条目/小微贷条目>对公贷条目。当然这是从风险、流动性和收益的角度上考虑的，没有考虑当作本问题，正常环境下银行正视对公本家儿如果有当作本优势，因为比拟零售营业的小额，同样一套流程和人员介入下，对公可以完当作的营业量是远远跨越零售和小微的。

从消费升级到消费降级：消费金融是否昙花一现？( 三 )

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