1 沙弥聊保险保险是要认真规划的 _生活知道

一个不懂的资产配置的投资者，不是一个好的基金经理！
开启自媒体创作已有8个月的时间，因为基金业协会合规要求限制，只能给大家通过《早盘内参》和《新股申购》两个板块为大家解读股票市场的一些逻辑，操作上面给到的建议并不是很多。而通过这些文章的创作，也切实体会到了投资者教育是一件值得去做的事情。
作为同时具备CHFP一级能力的理财规划师，在权益市场能讲的东西有限的情况下，也利用周末或者假期的闲暇时间给大家做一些底层资产配置的专题（保险、公募基金等），欢迎持续关注。
第一期还是要聊一聊顶层设计：保险是要认真规划的。
当你想买保险的时候，会不会有很多疑虑？
保险都有哪些？
都保什么？
哪些保险适合我？
怎么买才不会错？
①保险不是买出来的，而是规划出来的
从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，那么谁和谁的财务状况都是不一样的。
从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法，那么谁和谁的抗风险能力也是不一样的。
保险很复杂，不能像买吃的、喝的、玩的一样跟风操作。
比如一个人的同事或者朋友买了某个保险产品，说特别好，其周围的人想要购买保险的时候就可能直接要求同款配置。
但这样选择参考的方式，就不一定能正好解决你最需要解决的问题。
就像同样被传染感冒，你身边的朋友吃了某个药很有效，你也跟他吃同样的药，不但不一定有效，甚至可能会过敏导致其他危险。
事实上，没有哪一种保险是适合所有人的。而很多人认为的万能险并非是大家所认为的“万能”保险。
保险规划一定是千人千面，更偏向于个人和家庭的特性来规划的用经济学分析保险，所以一定要量身设计，才会好钢用在刀刃上。
如果参考错了，真金白银的保费事倍功半不说，该赔的风险没赔到，就真的是应了那句“保险都是骗人的” 。但问题并不出在保险产品本身，而是这个规划设计出错了。
②保险都有哪些分类？

文章插图
生老病死，就是我们的一生。意外和疾病是我们需要面临的不可预知的最大风险。
【1 沙弥聊保险保险是要认真规划的】买什么？怎么买？这些个问题，其逻辑归根结底在于，个人或者家庭会遇到哪些风险？想要通过保险去应对哪些风险解决哪些担忧？
保险规划，最重要的是搞清楚自己最应该关注的风险是什么，根据自身经济实力依次做到有、够、全、好。
③不同的家庭成员都需要哪些保险呢？
以家庭经济支柱的保险规划举例
其财务责任：家庭的生活支出+家庭的负债+孩子的教育+老人的赡养
其风险分析：健康风险+财务风险+家庭责任风险+养老风险
其保险配置建议：医疗险+重疾险+意外险+定期寿险+（理财型保险如养老金）
其各险种保额建议：
医疗险：百万医疗起（有条件的可搭配中高端医疗）
重疾险：保额=3~5年年收入，建议至少30万起
意外险：建议100万起（年收入低于10万的，建议50万起）
定期寿险：保额=家庭责任=负债+抚养孩子的费用（建议至大学毕业）+建议至少5年的家庭日常生活费用及赡养老人费用（如果是双薪家庭，夫妻双方可按收入比例分摊保额）
养老金：养老储备视退休当年想要补充的数目来及早规划
以上便是保险规划的一个基本逻辑，担什么责任有什么风险就配置什么保险。
比如孩子是没有家庭责任的，所以不需要寿险；老人也已经结束了自己的责任，那么原则上也不需要寿险，如果有那可能是有传承等其他需求。
再比如有的人工作经常出差，到处奔波，意外风险就比较大；有的人不用出差但是工作压力非常大用经济学分析保险，经常熬夜通宵，疾病风险就比较大，甚至猝死的风险就比较高。从事两种职业带来的风险是不一样的，那么在做保险规划时就会有不同的倾向。
而具体到险种本身来说，医疗险根据自身经济状况和需求，可以是百万医疗+小额中高端医疗或者高端医疗，重疾险可以是消费型+终身型或者单次+多次，寿险也可以是定期+终身的组合……
回到最初，保险不是买出来的，而是规划出来的：
没有完美的产品，但有完美的产品组合。
如果有保险相关的问题，欢迎评论区留言，共同讨论~
本文到此结束，希望对大家有所帮助！

1 沙弥聊保险保险是要认真规划的

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