浅析个人住房贷款担保方式，你了解多少？ _生活知道

现在，很多朋友都会选择贷款买房，但是，在一二线城市，尤其是在深圳，房价一直居高不下，能够全款买房少之又少，试问一下，你正处于买房还是已经买了房呢？又对住房贷款了解多少呢？晓融巴巴小编今天讲一下个人住房贷款担保一些事。
先来了解一下含义：
个人住房贷款担保指的是借款人或第三人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押物、或质押物、或由第三人为其贷款提供保证，并承担连带责任的贷款。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款银行有权依法处理抵押物或质物或要求保证人承担连带偿还本息的责任。
很多人在生活中肯定听过“按揭”这个词，所谓地产按揭，又称个人住房担保贷款，个人住房贷款担保方式即为个人买房按揭方式，有2种常见方式：第一、个人住房公积金贷款；第二、商业性个人住房贷款。
一、个人住房贷款担保4种方式
1、住房抵押贷款担保
如果贷款人以所购住房作抵押，则无需对抵押物进行评估，对借款人来说，可节省一笔评估费用；如果贷款人以自己已经押有产权的住房作抵押，该抵押物则需经过银行指定的评估机构进行评估，抵押人需要支付一笔评估费用。
以住房作贷款担保，借贷双方要按有关法律规定到房地产管理机关办理抵押物登记手续，抵押登记费用由借贷人承担，借贷人还需按规定到贷款银行认可的保险公司购买抵押物财产保险和贷款保证保险，并明确贷款银行为本保险的第一受益人，保险期不短于贷款期，保险金额不低于贷款的全部本息个人能贷款多少钱，抵押期间保险单由贷款银行保管，保险费用由借贷人承担。
所以，采取抵押担保方式，借款人要支付抵押登记费用、保险费用和抵押物评估费用，如果借贷人经济较为宽裕，这种方式不失为一种理想选择。
2、权利质押贷款担保
以权利质押作贷款担保，银行可接受的质押物是特定的有价证券和存单，有价证券包括国库券、金融债券和银行认可的企业债券，存单只接收人民币定期储蓄存单。
借款人申请质押担保贷款，质押权利凭证所载金额必须超过贷款额度，即质押权利凭证所载金额要至少大于贷款额度的10% 。各种债券要经过银行鉴定，证明真实有效，方可用于质押，人民币定期储蓄存单要有开户银行的鉴定证明及免挂失证明，借款人在与银行签订贷款质押合同的同时，要将有价证券、存单等质押物交由贷款银行保管，并由贷款银行承担保管责任，如果借款人要求进行公证，双方可以到公证机关办理公证手续，公正费用由借款人承担。
选择质押贷款担保方式，要求居民家庭有足额的金融资产，依靠这些金融资产完全可以满足购房消费的需要，只是购房时难于变现或因变现会带来一定损失而不想变现。因此，采取质押方式，只有少数人才能做到。
3、第三方保证贷款担保
这种方式需要借款人提供贷款银行认可的保证人，按贷款银行的规定，保证人必须为企业法人，为借款人提供贷款保证，为不可撤销的连带责任保证。
借贷人应提供第三方法人的营业执照复印件，第三方法人必须是能独立核算、自负盈亏、有健全的管理机构和财务管理制度，有相当于AA级以上的企业信用等级，在借贷银行开户，无重大债权债务纠纷等，否则有其中任何一条都不能充当第三方。
所以，选择这种方式贷款往往有难度。首先，第三方法人可能不愿意做这种承担连带责任的保证人，其次，第三方法人做承担连带责任的保证人的资格可能不被银行承认。
4、抵押(质押)加保证贷款
抵押(质押)加保证贷款方式是指贷款银行在借款人或第三人提供抵押(质押)的基础上，同时要求借款人提供符合规定条件的保证人作为贷款担保而向借款人发放贷款的方式。
二、个人住房公积金贷款和商业性个人住房贷款有何不同？以下5点：
1、贷款主体不同
住房公积金个人贷款主体是住房公积金管理中心，商业个人住房贷款主体是各商业银行。
【浅析个人住房贷款担保方式，你了解多少？】2、贷款对象不同
商业个人住房贷款对象是经资信考查合格、具有还款能力的自然人，公积金个人贷款对象除具备商业个人贷款所要求的条件外个人能贷款多少钱，还必须是正常缴存公积金12个月以上的职工。
3、贷款资金来源不同
商业个人住房贷款资金的来源是各商业银行的自营资金(居民或单位存款)，而住房公积金个人贷款资金的来源是职工个人所在单位缴存的住房公积金。
4、贷款利率不同
贷款利率分两档，比如(具体执行利率已银行现行为准)：住房公积金个人贷款期限5年以内(含5年)，月利率为3‰;5年以上的，月利率为3.375‰，而商业银行个人贷款期限5年以内(含5年)，月利率为3.975‰;5年以上的，月利率为4.2‰ 。
举一个例子：某借款人贷款10万元，贷款期限为10年，公积金贷款月还款额为1014.83元，总计还息21780元。商业银行贷款月还款额为1062.6元，总计还息27513.4元。
5、贷款风险承担主体不同
商业银行个人贷款风险由发放贷款的商业银行承担，公积金个人贷款风险由确定发放贷款的住房公积金管理机构承担。
三、个人住房贷款担保的条件
1、具有城镇常住户口或有效居留身份；
2、具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
3、具有购买住房的合同或协议；
4、在商业银行和住房储蓄银行开立储蓄存款户或交纳住房公积金存款的，存款余额占购买住房所需金额的比例不得低于３０％，并以此作为购房首期付款；
5、有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；
6、贷款银行规定的其他条件。
四、个人住房担保贷款申请材料
1、房产证
2、权利人及配偶的身份证
3、权利人及配偶的户口本
4、权利人的婚姻证明(结婚证或民政局开具的未婚证明)
5、收入证明
6、如房产证权利人有未成年儿童,请提供出生证
7、如房产内还有银行贷款,请提供原贷款合同及最后一期的银行对帐单
8、为提高贷款通过率,请尽量多的提供家庭其他财产证明,(如另处房产证、股票、基金、现金存折、车辆行驶证等等)
五、个人住房担保贷款办理流程
1、贷款申请
提交银行规定的申请个人住房贷款的材料;
2、签订合同
客户的申请获得批准后，与银行签订住房贷款合同;
3、贷款发放
银行在条件具备时按合同约定发放贷款;
4、客户还款
客户按合同约定按时还款;
5、贷后服务
客户享受银行提供的新产品和增值服务。
友情提示：个人住房贷款担保，国家规定借款人具有稳定的职业、稳定的收入，按期偿付贷款本息的能力，个人申请额度最高不超过5万元，各地区有略不同。
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浅析个人住房贷款担保方式，你了解多少？

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