为什么要买保险，买保险的正确顺序是什么？ _生活知道

一、首先是需求分析
根据自己的家庭情况做最合适的匹配和保障计划，比如：
之前买过哪些保险？
现在对保险什么看法？
为什么现在又想买保险？
家庭成员结构？
资产配置情况？
理财习惯？
风险偏好？
保费预算等等。
二、正确保险理念的梳理
很多客户的开场是这样的：我想给孩子买份保险，但是怎么买不知道，你跟我说说吧。
A、作为一个专业人士，先给客户做正确的保险理念梳理是很有必要的。
1、先做基本保障，再做储蓄理财
人生有七张保单，依次为：意外险、重疾险、医疗险、寿险、教育金、养老金、财富传承。保障顺序和承保对象买错了都不能解决实际需求，买错了就是钱花了，没解决实际问题。
作为一个医生，是先要为客户诊断，而后在治疗，不是患者需要什么药，就直接给他，这个是不负责任的。所以买保险也是一样，先做基础保障：意外险、重疾险、医疗险、寿险，然后在做储蓄理财：教育金、养老金、财富传承。
2、先保大人，再保小孩和老人
保险的本质是什么？是保障收入来源。
只有风险来临的时候，才知道买的保险对不对。如果先给孩子买了，大人没有买，当风险发生的时候，不仅大人的收入来源断了，孩子的保费也交不上了。所以，保险要先保大人，再保小孩和老人。
3、先保大风险，再保小风险
因为大的风险一旦发生，整个家庭无法承受，所以才需要做风险转嫁。小的风险，比如门诊费用，选择风险自留也是可以的。一般汽车都会上保险，自行车就怎么没听过买保险的，就是这个道理。
4、先保家庭第一经济支柱，再保家庭第二经济支柱
这个很好理解， 2个大人同时挣钱，先保挣钱多的，或者保额应该更高。
5、先看合同条款，再看公司
这点非常重要，很多老百姓投保，只看公司，不看条款。这就是为什么中国保险业发展到今天，依然乱象横生，依然投诉不断。
因为没有看条款，条款上写的清清楚楚，明明白白，买保险是买条款，不是买公司。条款里面写了怎么赔就是怎么赔，即使几十年后，这个承保公司被重组或者被收购，依然不会影响理赔，因为手里有合同。
如果说买的保险，公司很大，但是确实缺少几种高发疾病，多年后，如果不幸发生了这几种高发的疾?。蹩钌厦挥? ，这个保险公司会因为大而理赔吗？
B、资产配置的标准普尔图：
标准普尔图是家庭收入结余，做的一个资产配置。
1）、10%的钱，作为短期消费的现金账户，一般是放在银行、余额宝等；
2）、20%的钱，做保障账户， 4个保障型的保险，高杠杆，以小博大，专款专用，应对家庭大的风险来临时，一笔大的开销；
3）、30%的钱，投资账户，钱生钱的账户，高风险的情况下博取高收益，股票、基金、房产等。
4）、40%的钱，长期稳健安全的增值，包含债券、信托、基金定投、养老金、教育金等。
C、从草帽图看人生需要哪些保障

文章插图
人从一出生到终老，一直都是一个消费的过程，但是我们赚钱的时间却有限，大概25岁到60岁之间，我们要在有限的时间内赚到一生所需的花费。但一个人无论有多成功，也无法避免意外和疾病的来临，所以幸福的人生需要提前规划。
人生有4大风险：
、走的太早（寿险）、活的太久（养老金）、重大疾?。ㄖ丶蚕?医疗险）、活的太惨（意外险+医疗险+重疾险）
假如我们从25岁开始步入社会到65岁退休，我们真正工作的时间只有40年左右，这是我们的奋斗期，也是家庭责任最重的人生阶段，这个期间我们赚钱不仅要解决自身的日常生活开支，孩子的教育费用，父母的赡养费用以及未来买车购房，医疗养老的费用等等，同时还要将这短暂时间所赚到的钱留出一部分作为盈余，一般人会用盈余来做两件事，养小孩，比如武汉地区养大一个孩子需要花大约100万左右，另外我们还要养自己，因为每人都会慢慢变老，我们也都希望老的时候有足够的养老金。
三、异议处理
1、、保险公司的保费定价
保费由2个方面因素决定，一是预定利率，二是保费构成。
2013年8月5号之前保险的定价大同小异，
2013年8月5号之后各家保险公司无论是价格还是条款，定价就差别巨大了。这是源于中国保监会，将原来的预定利率2.5%调整到现在的3.5%，那么3.5利率的产品就比以前便宜了20-30%，所以2014年后买的保险产品，比之前要便宜。
现在依然有10来家保险公司定价仍然用2.5%的预定利率，因为已经处于垄断地位，牢牢占领了市场份额，不需要通过降价来降低利润。
除了预定利率外，还有保费构成，保费构成=纯保费+附加保费。
举例：A公司，100万保额，需要4万保费，那么就是4=1+3，从精算的角度来讲，1万的保费就可以保100万的保额，那3万的附加保费，就是各种运营成本，广告推广费、分支机构成本、内勤人员成本、代理人佣金、等等。
那B公司， 100万保额，只需要2.5万保险，那么2.5=1+1.5，也就是说，纯保费1万是不变的， B公司广告推广费少，分支机构少，公司人员少点车辆异地买保险，附加保费就从3万降到了1.5万。所以保费就便宜。
2、保险公司的利润来源
一般来说保险公司的利润来源主要是“三差”也就是“死差”、“费查”、“利差” 。
a.死差：就是保险预期赔付额与实际赔付额之间的差异，我以定期寿险产品举个例子，比如保险公司在产品设计定价的时候预计产品在100个人中会死亡10个人，但是实际情况中死亡了8个人，那么保险公司赚了2个人的保费，也就是死差益；但是实际情况若死了12个人，那么保险就得自讨腰包了，也就是死差损。所有，只要实际发生赔付额和预期赔付额之间存在差异，实际出险的人数比预期出险的人数要少，那么保险公司就能够盈利了呀，这也是保险公司需要核保的原因。
b.费差：就是公司预期支出与公司实际支出之间的差异，一般来说公司的支出主要包括场地费、人力的费用、销售的佣金等等，我也可以举个例子，比如一家保险公司预期支出是1000万，由于人员结构的优化等措施的实施，实际上花费了800万，那么费差益就是200万。但是在实际情况下，受到人力成本、租金成本、佣金成本等因素的上涨，也很有可能实际支出比预期支出要更高，那么也就是成为费差损。
c.利差：就是保险公司会有专门的投资团队，他们会拿着我们所缴纳的保费去“钱生钱”的时候预期利率与实际利率之间的差异，比如保险公司预期的利率时3.5%，但是实际上投资的收益达到了5%，那么保险公司就会有比较大的收益，这也就是利差益，若实际利率低于预期利率，那么保险公司可能会亏的比较惨了，亏损的部分就是利差损。
3、保险公司破产怎么办？
首先，保险法第八十九条第2则：经营有人寿保险业务的保险公司车辆异地买保险，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。
其次，银保监的严格监管，第一预定利率低，第二投资渠道很窄。
再有就是保险保障基金，任何一家保险公司成立的时候，都要交一笔保险保障基金，而且每年保费的3-6%也会放进去，防止出现重大问题时，可以用这笔钱去弥补缺口。
再保险，保险公司也会分散风险，找再保险公司进行再保。
4、理赔会出现风险吗？
发生理赔纠纷有2点，1是投保前是否如实告知，2是理赔的时候符合保险合同条款。
5、核保
如果是标体，基本都是正常投保。如果是非标体，会出现，拒保、延期承保、除外承保和加费的情况，所以遇到这种情况，经纪人可以帮客户多家投保，在合理正当的情况下，为客户争取更多选择的权利。
6、如何正确的买重疾险？
a、有没有4种高发轻症？因为所有重疾险的重症前25种病种，是中国保险协会和中国医师协会统一规定的，而这25种重疾占了重疾疾病理赔的95%，轻症保监没有做规定，4种高发轻症:极早期恶性病变、冠状动脉搭桥、不典型心梗、轻微脑中风。
b、有没有被保险人的轻症豁免?有没有投保人的豁免？建议经济支柱做投保人
c、轻症和重症是否共用保额？选择不共用保额的。
d、轻症和中症还有重症的赔付次数是不是2次及以上？根据数据和亲身经历，10年前谈癌色变，现在癌症治愈率非常高，慢慢的癌症慢性病化，重疾赔付2次以上很有必要。
e、在保费一样或者更低的情况下，病种越多越好。
f、早投保，保费便宜，且身体健康，有投保资格。
【为什么要买保险，买保险的正确顺序是什么？】本文到此结束，希望对大家有所帮助！

为什么要买保险，买保险的正确顺序是什么？

猜你喜欢