央行连续两次降息！LPR双降，对百姓买房与借贷都有影响 _生活知道

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大家注意到没有，去年年底今年年初央行已经连续两次降息了，降息跟我们普通人的生活有没有关系？很多朋友们说当然有关，因为降息我们的房贷利率就会下降，大多数人今天买房子都是要用银行贷款，所以由于lpr利率的下降，使得我们未来每个月还贷的金额会或多或少有点下降。
可是大家知道吗？央行每次调的lpr利率是两种，一种是一年期的lpr，一种是5年及以上的lpr 。五年及以上的lpr跟我们的房贷直接挂钩，所以央行最近一次下调了5个基点，虽然调的很低，但是好歹我们房贷可以少还一点钱。而另外1个一年期的lpr利率它跟我们房贷利率是不挂钩的，但是也可以指导我们日常的经济生活。为什么？因为我们的民间借贷利率今天是跟lpr直接挂钩的。什么是民间借贷？很好理解，就是我们跟亲戚朋友或者跟一些陌生人借款利率定多少合适，央行是有着明确指导的。
大概在几年之前，央行对于民间借贷利率有一个指导红线，是年化24%和年化36% 。当时央行的规定是民间借贷的利率最高不得超过24%，如果在以往超过了24%，但是没有超过36%，如果双方同意，那就民不举官不究，但是如果超过了36%，超过部分应当认定为已经归还的本金。
当时央行的规定出台之后，民间借贷利率的最高上限就是24%了，任何超过24%的借贷合同人民法院都是不予认定的。24%月化2%利率可不算低，但毕竟前几年我们身处于一个高利率环境之下，这两年市场利率都在不断的下调，所以大概在前年央行重新出台了民间借贷利率的上限4倍lpr，因为lpr利率是经常会调整的，所以央行把民间借贷利率的上限划定为4倍lpr 。当时一年期的LPR率是3.85%，所以从那个时候开始，民间借贷利率的最高上限就只有15.4% 。
从24%降到15.4%，这可降了接近10个百分点啊，因此这两年您如果跟别人借钱了的话，你可以去翻翻合同，超过4倍lpr利率理论上讲的是不合法的，你是不需要支付这么高利息的。自打上次央行公布了lpr利率之后，大概利率维持了快两年的时间，一直到去年年底和今年年初，央行两次调低了一年期的lpr利率，现在已经从3.85调到3.7了，那么自然民间借贷的上限4倍lpr利率也从15.4%被调低到了14.8% 。所以如果您真是以前跟别人借过钱，签过合同甚至此前你就是按照4倍lpr顶格签的话，那么这或多或少也是个好消息，根据央行的规定，你未来可以少还一些利息了，因为咱们现在民间借贷利率的上限已经被调整到14.8%了，甚至未来还会再进一步的下调。

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【央行连续两次降息！LPR双降，对百姓买房与借贷都有影响】那么当然如果借给你钱的人他不同意，你可以跟他协商，你可以拿出央行的文件跟他看看，如果他不同意的话，到法院打官司说实话法院也不会保护它超过4倍lpr的利率的。14.8%利率说实话已经不算高了，为什么？在我们日常生活中有很多人实际的借款利率是远高于这个数字的。举个最简单的例子，使用信用卡的朋友们都知道，信用卡如果你跟他预借现金的话，很多银行规定是日息万分之5的，借1万块钱一天要还5块钱的，那么全年365天算下来，这个数字是高于18%的。
所以就有人问了，你看央行明确规定借贷利率不得超过4倍lpr14.8，为什么银行的信用卡要收到18%这么高？这是有原因的，因为央行有明确规定，4倍lpr指的是民间借贷，什么叫民间借贷？自然人和自然人之间的借款，自然人和公司之间的借款，公司和公司之间的借款这些都是民间借贷，民间借贷的利率上限就是4倍lpr 。但是在我们日常经济生活中还有一种机构叫做金融机构，由人民银行银监会发牌照的，比如说银行、典当行、小贷公司、保理公司、融资租赁公司，这些机构是持牌经营的合法合规的金融机构，他们的借款不受民间借贷利率上限的规范。所以银行可以一年收你18%的利息。
因此这告诉我们所有的消费者，以后你要借贷的时候一定要问清楚你这个利息。以往民间高利贷横行的时候，很多民间借贷的利率是非常高的，是比银行同期贷款利息还要高好几倍的，可是现在我们已经有了明确的规范了，民间借贷的利率的上限是应当低于金融机构的。
那么反过来讲人民银行基准利率查询，我们这个社会中也有很多假冒伪劣的金融机构，比如说过往几年我们见到过各种各样的套路贷、裸条贷，其中很多所谓的网上借贷平台你去查一查他的资质，他都是没有拿到合法牌照的金融机构，他们根本就不是拥有合法牌照的金融机构，他们就是普普通通的公司，所以这些公司如果借款给你，他就要受4倍lpr利率上限的指导，他的借款利息就不可以超过14.8% 。
所以如果你真的是不幸跟一些不正规的公司借了钱了，甚至有的时候签的利息高达百分之几十甚至百分之百，当人家跟你催债的时候你完全可以义正辞严的告诉他，你就是非法的高利贷，你欢迎他到法院去起诉你，法院绝对不会保护他的高利息的。
而另一方面以往我们也跟大家讲过，为了规范各种各样的借贷行为，央行早就有规定，所有金融机构在推销你的借贷产品的时候，你必须明确的告诉用户你的借款的实际年化利率是多少。为什么？有很多机构真是绞尽脑汁在推销他的产品，在他们的口中好像你借这个钱利息是非常非常低的人民银行基准利率查询，甚至有人跟你说免息，真免息吗？不是的，利息是免了，收你高额手续费。但是央行明确规定，甭管是利息还是手续费还是各种各样中间环节的收费，通通算利息，而且这些你必须打个包计算一下年化利率到底是多少。
今天大家可以到一些比较正规的借款平台去看，上面打的都很清楚，真的有很多借款都写着年化利率16%、18%，这个时候你就可以算一笔账了，你感觉一下这样一个利率合不合适，是不是如果有可能的话跟身边人借一点利息能更低呢？
本文到此结束，希望对大家有所帮助！

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