银行信用贷款审批到底看什么？ _生活知道

银行在审批一笔信用贷款前，要对借款人进行贷款分析。信用贷款分析原则是以基于借款人的还款能力为切入点，着重考察借款人的还款意愿、还款能力和持续经营能力。因此，借款人能够正常还款的前提是还款意愿和还款能力同时具备。那银行是如何进行考核的呢？小编就与大家分享一下！
国内银行的贷款审批方式来源于西方传统商业银行，在信贷审核上按照“5C”原则，用以对借款人的信用风险进行分析，它主要集中在借款人的道德品质()、还款能力()、资本实力()、担保()和经营环境条件(Con-)五个方面进行全面的定性分析以判別借款人的还款意愿和还款能力。分解到借款人身上就会从以下几点来表现。
（一）年龄
通常情况下借款人的年龄与客户的社会经验、工作经验是成正比的，而这些会对借款人的经营能力产生帮助（尤其对一些复杂程度较高的行业）。借款人的年龄与他的精力、健康程度是成反比的，这些会直接影响到年龄较大借款人的还款能力和还款意愿。较为普遍的情况是年龄大的借款人的经营活动是由其子女代为打理。年龄过大，身体健康差增加了借款人死亡的风险。
（二）教育水平
借款人的教育水平高，对自己的社会定位会较高，更为重视自己的信誉，也会理解在整个社会征信体制种个人信誉的重要性，因此还款意愿会高一些；客户的教育水平高，发现、把握商机以及对生意的掌控能力也较强，而且其社会关系可能更广泛一些，这些对提高客户的还款能力，还款意愿都有一定的帮助。
（三）其他人的评价
“其他人”主要包括客户的雇员、亲属、同行、合作伙伴或周围商户（在调查其他人对借款人的评价时要注意两点：为借款人保密，并注意判断信息的真实性和客观性）。在要求借款人组建联保小组（寻找担保人）时，通过组建小组（寻找担保人）的难易程度可以间接了解到他人对借款人的看法，但对于一些外地人或社会关系较少的借款人要作特殊考虑。借款人对待他们的态度以及自信程度也能反映借款人的信誉状况。
（四）婚姻状况
通常已婚人士处于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的影响，会更为用心地经营自己的企业，还款意愿也更为主动一些。
对于已婚的借款人通过观察其对家人的态度可以看出其是否具有较强的责任感（客户对其妻子又打又骂，客户其妻子反映挣的钱都不用在家里，都是没有责任感的表现）。对于有离婚史的客户要尽量了解到离婚的原因，尤其是二次以上离婚史的客户，要特别注意观察客户目前家庭的稳定性。对于个体工商户和私营企业来说，家庭的稳定性会对生意的经营有较大影响。信贷员可以结合客户的年龄考虑其婚姻状况，以了解客户的性格特征。
【银行信用贷款审批到底看什么？】（五）性格特征

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借款人与信贷员的关系应该是一种“朋友式的合作关系”，脾气暴躁或态度傲慢的客户使这一关系的建立很困难，并且其个性因素还会给信贷员的调查、分析及贷后维护过程产生障碍作用，甚至会对贷款发生违约时信贷员处理增加很大的难度。
（六）是否有不良嗜好、不良和犯罪纪录
要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博等一些不良嗜好，其行为是否严重损害到客户的健康状况，是否对借款人的家庭及生意的稳定性产生不利影响，对借款人将来还款能力是否产生一定的风险。
查询客户的信用记录是了解客户信用情况的一个重要手段，对于有不良信用记录的客户要了解其违约的真实原因，除非有特殊的原因，否则要将其视为客户还款意愿较差的一个重要证据。
对于有犯罪纪录的客户，要重点了解其犯罪的类型（如是刑事犯罪还是经济犯罪）和严重程度，该记录对借款人家庭和生意是否还有某种影响，可以通过观察，试探性地询问了解客户目前对其犯罪行为的认识，要综合考虑客户犯罪时的年龄、犯罪时间距离现在的长短贷款担保人可以是亲戚么，努力为能够改过自新的客户提供发展事业的机会。对于炒股的客户，要注意该客户的投机行为是否成为客户经营的“主要目的” ，是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。
（七）是否为本地人
小额贷款的对象要求为本地人或者在本地长期居住的外地人。在实际工作中，信贷员通常根据客户是否在当地有住房、经营场所贷款担保人可以是亲戚么，家庭成员是否也在当地来判断外地人是否属于“长期居住” 。一般来说长期居住的客户还款意愿要好些。
（八）社会地位
在当地有一定知名度、社会地位的客户会更珍惜自己的声誉，通常他们的还款意愿要好一些。
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银行信用贷款审批到底看什么？

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