多城房贷利率降至4.25%，高位站岗的人要提前还款吗？这2点是关键 _生活知道

今年以来，全国楼市信贷环境逐渐宽松年化利率计算器，多地房贷利率水平迎来了历史新低。
本月中旬，央行联合银保监提出，个人首套住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。而没过几天，5月的最新LPR报价出炉，5年期以上LPR报价为4.45%，下调了15个基点。
将两次调整结合起来看，也就是个人首套住房贷款利率最低可降至4.25% 。于是，多地就紧锣密鼓地准备将首套房贷利率进一步下调，例如天津、青岛等城市的部分银行，在5月LPR报价出炉的当天，就将首套房贷利率降至了4.25%，反应可以说是相当迅速了。
这让准备买房的人非常兴奋，但是有人欢喜就有人悲。要知道，去年楼市整体的信贷环境相对紧张，批出的房贷利率水平也相对较高，例如河南洛阳半年前的房贷利率高达6.37%，而现在的房贷利率也已降至4.25%，这差距可不是一星半点。
于是一些房贷利率高位站岗的买房人，就想提前还款，摆脱房奴的身份。那么，高位站岗的购房者提前还房贷到底划不划算呢？这2点是关键！
01提前还款时间是否超过这个周期
目前房贷还款的方式主要有等额本息和等额本金两种。其中，等额本息在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息），也就是每月月供相同；而等额本金在还款期内，每月偿还同等数额的本金和剩余房贷在该月产生的利息，也就是月供逐月减少。
以100万元的房贷为例，假设房贷利率为4.8%，房贷年限为30年，用安居客的房贷计算器很快可以得出，如果采用的是等额本息的还款方式，那么每月月供固定不变，都为5247元；而如果采用的是等额本金的还款方式，那么首月月供为6777元，此后则每月递减11元。
由此看来，如果还款方式采用的是等额本息，那么有70%的利息是集中在还款周期的前1/2时间里，也就是如果你的贷款年限是30年，那么前15年里你大部分都是在还利息，所以超过还款周期前1/2的时间再去提前还款的话，所能节省的利息就很有限。
而如果还款方式采用的是等额本金，那么有绝大部分的利息是集中在还款周期的前1/3时间里，也就是如果你的贷款年限是30年，那么前10年你也大部分是在还利息，超过还款周期前1/3的时间再去提前还款，意义就不大了。
所以要不要提前还房贷，可以先看下是否超过了上述的周期。
02 理财收益VS房贷利率
在过去，许多购房者愿意贷款买房，而且不会想要提前还房贷，这是因为当时通货膨胀率相对较高，整个社会又处于投资热，大家更愿意把闲钱拿去做多元投资。另外当时的房地产市场处于一个快速上升的周期，投资回报率远高于房贷利率。
但是近年来，在房住不炒的主基调下年化利率计算器，房地产市场逐渐趋稳，房价未来的预期也已经收缩。而且这两年投资股票基金等理财产品的回报收益也不再像以前期待的那么高了。所以越来越多人认为还不如提前把房贷给还了。
如果你的理财产品的年化收益率大于房贷利率的话，那么就不建议把这部分钱拿来提前还房贷；但如果理财收益小于房贷利率的话，那当然是建议尽早提前还了。
另外，如果你的收入涨幅能够跑得赢通货膨胀的话，那么就建议继续承担房贷；如果跑不赢的话，那么就不建议继续使用高杠杆了。
不过，这里还要考虑今后10年、20年的变化，因为房贷利率随时都可能再做调整，你也无法预知未来的情况是怎样的，所以不能因为短期的变化而给长期轻易做决定，要把目光放长远。因此并不建议提前把所有房贷全部还清，最好选择部分提前还款。
总而言之，提前还房贷并不是说随时提前还都能够划算，需要考虑的因素有很多，例如剩余房贷年限、收入情况、理财收益情况等等。另外，不少银行在提前还房贷时对还款时间和违约金都有要求，这个需要购房者提前向银行问清楚，避免吃亏。
关于要不要提前还房贷，你怎么看？欢迎下方留言。
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多城房贷利率降至4.25%，高位站岗的人要提前还款吗？这2点是关键

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