一贯温文尔雅、颇具名流风度的银行界,近来因消费贷而“硝烟洋溢”,不断推出各种优惠措施,乃至打起了“价格战” , 消费贷利率也一路走低 。
【消费贷,利率打成为了“白菜价”】市界查询部份银行App发现,当前多家银行最低消费贷款利率已降至“3时期”,乃至有的银行已经将利率降至3%下列 。
“招商银行的消费贷名称是闪电贷,当前最低利率能到达3.6% 。”招商银行北京某支行工作人员向市界表示,“1月18日是闪电贷的周年庆,当时利率最低能到3.3%左右,像去年最低的时候也到了4.025%,今年真的是利率比较低的一年了 。”
除了了招商银行这种全国性股分制商业银行,中国银行、建设银行等国有大行和多家城商行 , 也都在消费贷款上面各出奇招,花式推销消费贷 。
消费贷款利率的降低,使部份银行的消费贷款范围实现了快速增长 。但是,在银行消费贷款范围增长的同时,市场上亦有很多本应是增进消费的消费贷,却暗中流向了房市或是股市 , 以至监管频频出手惩罚违规的金融机构 。
“不管对金融机构还是互联网平台而言,信贷资金流向、用处的监控都是一个老大难问题 。”招联金融首席钻研员董希淼表示 。
激战消费贷
“最近,咱们银行每一天来提额闪电贷的至少得有三四个吧 。”招商银行北京某支行工作人员对市界说 。
招商银行闪电贷分为线上贷款以及线下网点贷款,一般来讲,线下能比线上贷款额度要多10万元,“手机上测试贷款的话最高只能贷20万 , 线下提额的话最高能达30万 。”上述工作人员说 。
据悉,如果想要申请闪电贷的话,需要做一个贷款额度的测试,问题包含在招商银行的资产、信用情况等 , 然后拿到一个综合评分,最高只能贷20万;如果去线下网点的话,需要填一些个人信息,包含毕业院校、学历、常住地址、单位名称地址,年收入、借款用处等等 , 客户经理会给一个优惠券,用于打折或者直接减利率 。
除了了招商银行以外,中国建设银行、农业银行、民生银行等消费贷产品年利率皆降至“3字头” 。
中国建设银行的“快贷” , 当前年化利率最低为3.85%,额度最高20万元 , 时间为3年;一样消费贷线上最高额度为20万元的农业银行“网捷贷”,最低年利率则降到了3.65% 。
除了此以外 , 也有银行动消费贷推出了分期团购活动,中国银行的“中银E贷”推出了“中银E分期,团购利率优惠活动”,月利率为0.2%,一年分期总利率仅为2.4%;江苏银行则选择了使用优惠券吸引新客户 。1月中旬时,江苏银行推出了“喜乐专享2023”活动,其中 , 对于新客户,该活动中的“消费随e贷”会自动发放一张0.05%利率的优惠券,新客户在该行申请消费贷时可直接使用 。
与此同时,也有部份银即将利率带到了“2区间” , 像兴化农商行推出的“全民共兴贷”产品,固定年利率为2.98%,并且对于首次取得授信的客户有机会取得30天免息券,为新客户推出了更优惠的前提 。
(某银行消费贷页面)
消费贷,站上了C位
在今年居民存款意愿空前高涨的情况下,对于银行而言,吸收存款已再也不是重点,怎么“放出去”成为银行思考的困难 。
据央行数据,2023年1月份,人民币存款增添了6.87万亿元,其中住户存款增添6.2万亿,创历史同期新高 。“与存款自然增长相反的是,银行在信贷投放方面显得有些难题,对优质信贷资源的获取成为行业当前痛点,银行面临严重的‘资产荒’ 。”一名国有大行信贷部资深人士说 。
中金公司研报认为,因为房地产相关融资需求占社会融资的比例较大,如果地产的融资需求不强,银行“资产荒”的局面可能难以显明改善 。
在企业端信贷不肯定的情况下,居民在消费端的需求成为银行信贷增速的新引擎 。
招联金融首席钻研员董希淼表示,今年商业银行之所以较为注重个人消费贷款 , 一方面是由于在商业银行个人贷款中,个人住房贷款占比较高 , 但去年以来因为个人住房贷款增速迟缓,部份银行乃至呈现负增长,因而 , 很多商业银即将消费贷作为重要发力点 。这也就致使很多银行通过降低贷款利率以抢占市场份额,晋升产品竞争力 。
消费类贷款除了了是银行个人贷款新增范围的突破口外 , 也是银行获客的一个重要手腕 , 一个券商银行分析师表示,“通常消费类贷款是银行获客的重要途径之一 , 而且客户在银行贷款构成习惯后,会时常性使用该银行产品 , 有益于晋升用户黏性,给银行带来
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