车险如何买，一文教你看懂 _生活知道

家里有辆车已经是不少普通家庭标配，有些中产家庭，乃至能有两辆车。
有了车，就要上保险。
但车险品种有不少，什么交强险、车损险、三责险、涉水险……
光听名称就头疼，到底该如何选呢？
没有经验的车主很容易被保险推销员举荐购买全险，美其名曰全险有保障，其实可能只是由于全险价格高，提成高而已。
如何才能买到性价比最高的车险呢？
首先，咱们得对车险种类有个了解。
注意，去年9月车险综合改革后，车险产生了不小的变化，下面内容均以改革后的车险为准。
一、交强险以及商业险
车险主要分两类，交强险以及商业险。
交强险，全称是“机动车交通事故责任强制保险”，说白了，就是国家强制购买的一种车险。
如果不买交强险就上路行驶，是一种违法行动，而且你也无法给自己的新车上户、也过不了年检，被交警查到了还会被扣押、罚款。
没有交强险就上路的，业内称之为“裸奔” 。
一开始，政府尝试通过设立一些救助基金来解决这种问题，然而跟着汽车保有量愈来愈多，交通事故数量急剧增添，救助基金也不能解决问题。
这时候，政府想到了财大气粗的保险公司，弄个强制险，出了事有保险公司兜底，问题不就解决了？
于是就有了交强险。
【车险如何买，一文教你看懂】告知大家一个小秘密，由于交强险带有显明公益属性，保险公司卖交强险实际上是亏的。
但这是政府强制摊派给保险公司的责任，所以没方法，只能把交强险以及商业保险捆绑在一块儿销售，堤内损失堤外补。
既然已有交强险，为啥还要买商业险呢？
交强险尽管定价良知，但有两个致命缺陷。
首先，交强险的赔付对象是第三者的人身伤亡以及财产损失，赔付对象仅限于第三者。
如果自己的车撞坏了，或是自己车上的人受伤了，对不起，交强险是不赔的。
其次，交强险的保额无比低。
在同一次保险事故中，交强险赔付第三者财产损失至多只有2000元，超越部份只能由车主自行承当（如果车主购买了商业险中的第三者责任险的话，超越部份就由商业保险公司承当）。
如果是把人撞伤了，医药费至多赔1.8万元，如果不幸把人撞死或撞残了，交强险至多赔偿18万的死亡伤残赔偿金。
0.2+1.8+18，交强险总保额加起来，也只有可怜的20万。
但现在在一线城市，万一真撞死个人，一条人命至少七位数，乃至要赔两三百万，交强险完整不够。
这类风险，不是常人能经受得起的。
商业险里有一个第三者责任险，它就是对交强险的直接补充，交强险赔付额度不够的部份，直接由商业险赔付。
关于交强险，记住三个字：必需买。
二、商业险的分类
说到商业险，情况要繁杂些。
商业险主要有第三者责任险、车上人员险以及车损险。
商业险猫腻较多，略不注意就会被4S店或业务员忽悠，多花不少保费。
1、第三者责任险
这个建议买，缘由上面已经说了。
三责险额度最佳不要低于100万，一线城市买个200万也不嫌多。
2、车上人员险
这里指的是给驾驶员以及车上人员的保险，俗称“坐位险” 。
至关于一份跟车不跟人的意外险，无论是谁，只要乘坐咱们车产生意外，都有保障。
讲真，有点鸡肋，由于坐位险保额普遍较低，价格偏贵，不举荐。
如果真耽心产生交通意外，可以单独给自己或时常坐车的家人配置意外险。
只有一种情况除了外，你的私家车时常要跑滴滴。
车上不断有乘客，而且乘客身份不肯定，那买一份“坐位险”，能在产生严重交通事故时，分担本身赔偿责任。
3、车损险
相信有车的朋友都会买。
出了事故，给对方的赔偿有交强险以及三责险基本够了，但若不是对方全责，自己车子的维修费还要自掏腰包，严重的事故，可能修一次车就要大几万。
车险改革前，车损险是坑人的重灾区，附加险一大堆，什么玻璃险、划痕险、涉水险、自燃险、不计免赔险等等，看得人目眩纷乱，手足无措。
真到理赔时，才发现，自己没买对应的附加险，保险公司拒赔。
所以民间常有吐槽：保险就两个不赔，这也不赔，那也不赔……
有些人觉得车险水太深，干脆不买，让行车暴露在巨大风险之下。
但去年改革后，车损险焕然一新了！
大部份跟车损相关的险种，全体打包在一块儿，要就一块儿全要，不要就一块儿全不要，没得?。?
看到这里，有些小火伴可能有点懵，看下面这张表，一目了然——
三、如何买最廉价？
看到这里，什么保险该买，什么不该买，相信大家应当有了清晰的认识，那如何买最廉价呢？
咱们得先了解，车险费用的计算方式。
如果车型、车龄、险种、保额这些基本要素肯定，那车险的标准价格就是固定的。
由于车险是个被严监管的市?。辉市肀Ｏ展咀约憾? ，全体由保监会制订，所有保险公司一概依照这套价格体系执行。
那为啥咱们在不同保险公司或车险平台买的车险价格会有差异呢？
主要是折扣力度不同。
现在投保渠道不少，比如个销渠道、电销渠道、4S店等等。
一般情况下，如果你买车险综合实力TOP3的保险公司（人保、平安、太平洋），不管你在什么渠道购买，保费都相差不大，主要是赠品价值差异。
比如A渠道送购物卡，B渠道送洗车、小颐养、喷漆、代驾、机场泊车等， C渠道送贴膜，D渠道再加送小家电……
力哥的经验是，电销渠道折扣常常更大，4S店则相对于较小。
而且同一家保险公司，不同电销渠道给出的促销方案，也会有轻微差异。
如果是其他保险公司，价格战可能会打得更显明一点，乍一看更划算。
但力哥建议不要贪这个廉价，优选上面提到的三大车险公司。
由于车险以及人身险不同，一是理赔几率高得多，二是一旦产生事故，不少人会急成热锅上的蚂蚁，第一时间的服务尤其重要，大保险公司网点覆盖更密，道路救济更及时，理赔服务更周密。
还有一点要注意，连续一段时间不脱险，车险费率会有很大折扣。
反之，脱险次数多的话，不但没折扣，次年保费还会上浮。
具体来讲，连续三年没产生商业赔款，基础保费打6折；
连续两年没产生商业赔款，基础保费打7折；
上一年没产生商业赔款，基础保费打85折；
新车上险或上年产生1次商业赔款，不打折；
上年产生2次商业赔款，保费上浮25%；
上年产生3次商业赔款，保费上浮50%；
上年产生4次商业赔款，保费上浮75%；
上年产生5次商业赔款以上，商业险翻倍或者可能拒保。
如何样，还算公平吧？
固然，按世界首富马诗客的说法，这类算法仍然不公平。
一年只开几回，以及每一天都上路的车，产生交通事故的几率有天壤之别，肯定保费时，还应斟酌汽车行驶时间。
路上多开一分钟，就该多付一分钱保费，全年泊车库里的车，就不该交保费。
所以马诗客筹备自己做车险，给特斯拉车主提供更公平合理的车险服务，咱们拭目以待~
目前车险市场上，保费最低不只打6折，斟酌到是不是有违章、渠道本钱等因素，连续三年不脱险的客户，最低可以打到4.3折。
以上描写都是针对商业险，交强险没任何猫腻，也没任何省钱攻略，闭着眼睛买就行，该赔多少赔多少，反正有国家撑腰~
报案理赔流程
最后说下理赔流程。
保险公司标准理赔流程是：报案——定损——修车——理赔。
顺！序！千！万！不！能！乱！
车险理赔流程
出了交通事故，千万别拖，一定要第一时间给保险公司打电话报案，超过48小时不报案，保险公司是可以不予赔付的！
各保险公司脱险报案电话不同样，平安是95511、太平洋是95500，人保是95518，都很好记。
一般情况下，保险公司会请求你先报案，让警方留下记录，触及到第三方的事故，需要警方出具事故责任认定书。
报案以后，保险公司会派人查勘现场，照像，然后把车开到维修单位去肯定损失，定损需要有保险公司、修理厂（4S店）及客户三方共同介入。
修理厂（4S店）会依据车损情况，给一个修理方案。
方案包含哪些配件要换，哪些配件要修，材料费多少钱，人工费多少钱，由保险公司的专业定损人员肯定无误后，给出一个维修总金额，这个金额就是保险公司的赔付金额。
如果你为了图省事，还没通知保险公司，就先开到左近或熟识的修理厂修车，等保险公司参与后，弄不清你到底修了多少钱，你说修了5000元，保险公司说不对，报价过高了， 3000元就能修睦，到时就扯不清了……
日常行车进程中，产生重大事故的几率比较?。?更易产生的是轻微事故，人没撞伤，车子也只是轻微擦伤。
这类情况可以启动快速（简易）理赔流程，不用约好时间一块儿去交警大队或修理厂，理赔员现场拍照取证后，直接以及你商定一个理赔额，自己有空再去修，去哪里修也随你。
如果你觉得车子划了一道痕无所谓，这钱拿去吃吃喝喝也能够~
还有个小秘诀送给大家，如果定损金额发生差价，有两种解决方案：一是投诉到12378保监局；二是起诉保险公司，前一种最省力有效。
再比如定损进程中，你想直接改换某个配件，但保险公司只肯出维修的钱，投诉到12378，一般也能解决。
总之，凡事遇到以及保险公司协商不好的事，觉得自己受冤屈了，第一选择是打12378 。
咱们是社会主义国家，尤其讲求公平正义以及对弱势群体的维护，以及保险公司相比，投保人相对于弱势，在合法合理条件下，保监会一般会更偏向维护投保人。
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车险如何买，一文教你看懂

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