住房贷款利率新政出台！你想知道的都在这里！ _生活知道

中国人民银行25日发布公告，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（英文简称LPR）为定价基准加点构成。新政策究竟基于怎么样的斟酌？执行后，房贷利息又会产生什么变化呢？一块儿来看看。
同时，个人住房贷款利率也是房地产市场长效管理机制以及区域差别化住房信贷政策的重要内容。为落实好“房子是用来住的，不是用来炒的”定位以及房地产市场长效管理机制，确保定价基准安稳有序转换，维持个人住房贷款利率水平基本不乱，保护借贷双方合法权益，人民银行发布公告，明确个人住房贷款利率调剂相关事项。
房贷利率政策为什么调剂？
个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部份，在改革完美贷款市场报价利率（LPR）构成机制进程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR，以更好地施展市场作用。
同时，个人住房贷款利率也是房地产市场长效管理机制以及区域差别化住房信贷政策的重要内容。为落实好“房子是用来住的，不是用来炒的”定位以及房地产市场长效管理机制，确保定价基准安稳有序转换，维持个人住房贷款利率水平基本不乱，保护借贷双方合法权益，人民银行发布公告，明确个人住房贷款利率调剂相关事项。
关于新发放商业性个人住房贷款利率调剂的公告
为坚决贯彻落实“房子是用来住的，不是用来炒的”定位以及房地产市场长效管理机制，在改革完美贷款市场报价利率（LPR）构成机制进程中，确保区域差别化住房信贷政策有效施行，维持个人住房贷款利率水平基本不乱，保护借贷双方合法权益，现就新发放商业性个人住房贷款利率有关事宜公告如下：
一、自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点构成。加点数值应相符全国以及当地住房信贷政策请求，体现贷款风险状态，合同期限内固定不变。
二、借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商商定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调剂为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调剂方式应在贷款合同中明确。
三、首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。
四、人民银行省一级分支机构应依照“因城施策”原则，指点各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，依据当地房地产市场形势变化，肯定辖区内首套以及二套商业性个人住房贷款利率加点下限。
五、银行业金融机构应依据各省级市场利率定价自律机制肯定的加点下限，结合本机构经营情况、客户风险状态以及信贷前提等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理肯定每一笔贷款的具体加点数值。
六、银行业金融机构应切实做好政策宣扬、解释以及咨询服务，依法合规保障借款人合同权力以及消费者权益，严禁提供个人住房贷款“转按揭”“加按揭”服务，确保相关工作安稳有序进行。
七、2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款以及已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同商定执行。
八、商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调剂。
房贷利率之后怎么定价？
以前，房贷利率定价是采用基准利率上下浮动的方式。
2015年10月24日至今，房贷的贷款基准利率是：一至五年(含五年)期限的为4.75%，五年以上期限的为4.90% 。因为绝大多数房贷期限都是五年以上，4.90%成为民众所熟识的买房贷款基准利率。
未来，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率将以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点构成。其中，LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算构成。每一笔贷款具体的加点数值由贷款银行依照全国以及当地住房信贷政策请求，综合贷款风险状态，在发放贷款时与借款人协商商定。加点数值一旦肯定，整个合同期限内都固定不变。
央行表示，定价基准转换后，全国规模内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（贷款市场报价利率）（按8月20日5年期以上LPR为4.85%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（贷款市场报价利率）加60个基点（按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%）。
肯定定价基准时，相应期限怎么理解？
目前， LPR有1年期以及5年期以上两个期限品种。1年期以及5年期以上的个人住房贷款利率有直接对应的基准，1年期之内、1年至5年期个人住房贷款利率基准，可由贷款银行在两个期限品种之间自主选择。
参考基准肯定后，可通过调剂加点数值，体现期限利差因素。
什么是利率重定价？
利率重定价是指，贷款银行按合同商定的计算方式，依据定价基准的变化肯定构成新的贷款利率水平。公告明确个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商商定，最短为1年，最长为合同期限。比如说，购房者第一年的利率为5.45% ，利率一年一调剂，一年后，如果相应期限的LPR上调40个基点，则购房者第二年的利率为5.85% 。
借款人以及贷款银行可依据本身利率风险承当以及管理能力进行选择。每一次利率从新定价时，定价基准调剂为最近一个月相应期限的LPR 。
实际房贷利率会降落还是上升？
【住房贷款利率新政出台！你想知道的都在这里！】这个问题上，央行明肯定调，“新发放个人住房贷款利率与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本至关。”“与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。”
专家表示，新政公布的定价基准转换，为全国统一的最低请求，央行省级分支机构将依照“因城施策”原则，依照当地房地产市场形势变化，肯定各地首套以及二套商业性个人住房贷款利率加点下限。
专家预计，多数地区个人住房贷款的实际利率将会基本维持不变，房价上涨较快的热门地区或将有所上升。
公积金贷款买房的利率调剂吗？
依据央行公告，商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调剂。
在分析人士看来，这保障了首套房的刚需置业需求，体现落实“房住不炒”定位以及房地产市场长效管理机制的政策导向。
目前的公积金贷款利率是2015年10月24日调剂并施行的，五年以上公积金贷款利率3.25%，五年及下列公积金贷款利率为2.75%，全国都同样。
在还贷中的房贷利率会调剂吗？
央行明确，个人住房贷款利率调剂主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。
即，早就贷款买房的人，每月还贷的金额还是按之前肯定的方式去还，无需更改。
刚签了合同，还没放款，会受影响吗？
2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款以及已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同商定执行。
也就是说，2019年10月8日前，签了房贷合同，尽管10月8日之后才放款，也以改革前的基准利率定价方式肯定的利率来还房贷。
央行表示，2019年10月8日是定价基准转换日。在此以前，贷款银行需修改贷款合同，改造进级系统，组织员工培训，同时，采用各种方式为客户做好宣扬解释工作，以确保转换进程安稳有序。
对个人住房贷款风险有何影响？
专家指出，最近几年来，我国居民部门杠杆率上升较快，房地产金融风险正在蕴蓄，收紧贷款政策有助于商业银行更好地防范个人住房贷款风险。
国家金融与发展试验室特聘钻研员董希淼表示，既调控总量又调剂价格，既知足刚性需求又按捺投资投契，这一政策将差别化住房信贷政策落到了实处。（成都发布）
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