信用卡不停还款却一直也还不清的真象 _生活知道

你是否也有同样的感觉？信用卡逾期后，每月都把仅有的钱还进去，然而连续还几个月后，发现欠款总额没如何降；有的朋友还反应，不但没降，反而“越还越多” 。戴律师告知大家，造成这类情况的主要缘由是不懂信用卡的还款规定及规则。读懂
戴律师解惑：逾期后，为何总感觉不停的还款，然而欠款总额却愈来愈多
有一名来自广东的网友老梁这样向戴律师描写：
我欠广发银行3万1千多元，以前历来没有逾期过。因今年疫情的影响，收入降落，还款呈现问题，所以办理了个分期，分24期。我每月收入不定，反正有钱了就还，每一次还款大约在1000元左右，总共还款9600元。头几天催收给我打电话告诉我仍欠款2万9千多元。这个账我就算无非来了，欠3万1千多，还款9600 ，仍欠2万9 。
产生相似这样情况的网友并不是少数，更有甚者，欠款2万多，连续还款2年多，仍旧欠款2万多。这个问题看上去有悖常理，但却又真实存在。不少持卡人由于不熟识该规则，致使信用卡欠款“越还越多” ，永无了债之日。
而呈现这一问题的终极缘由，一定是对信用卡还款规则的冷视和无知所酿成的结果。
【信用卡不停还款却一直也还不清的真象】银行告知你信用卡有多好用，却从不告知你逾期后有多费钱
银行历来没告诉过你，你也历来不知道的信用卡还款冲抵规则
不少网友听到“信用卡还款规则”这个词后会觉得很希奇，表示从未据说过这个名词。而戴律师在与众多网友沟通后得知，绝大多数持卡人从申报信用卡开始，银行从未告诉过该规则。正因如斯，才会呈现如斯大规模的“不断还钱，欠款总额却不降”的现象。
咱们分析几个银行的还款规则。
浦发银行信用卡（个人卡）领用合约第三条，第7点中描写：（甲方为浦发银行，乙方为持卡人）
乙方还款入账日以款项到达其信用卡账户日为准，乙方在甲方开设多个信用卡账户的，某一账户的溢缴款不能自动用于抵偿另外一账户所欠款项。甲方收到乙方还款时，依照下列顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：
中信银行信用卡（个人卡）领用合约中第五条，第5点描写：
广发银行信用卡（个人卡）领用合约中第九条，第5点描写：
客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到客户还款时，依照下列顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：
鉴于每一个银行在信用卡领用合约中都有相似还款冲抵顺序的描写，戴律师在此再也不赘述并逐一罗列。
通过以上合约条款，咱们可以清晰的了解信用卡还款后的冲抵规则：逾期90天内信用卡冲抵还款规则解密：还款1000元，实际只冲抵100多元本金，究竟是谁偷走了你的还款？
90天，即三个月，这是还款后扣款顺序的分水岭。戴律师分析了所有银行的信用卡领用合约后，总结出下列公式，恰是由于这些“费用小偷”，在不停的偷走你的还款。
逾期在90天内，实际到账金额可用下列公式计算：
戴律师总结的信用卡实际到账金额计算公式
那么，咱们分析下
依据广发银行信用卡领用合约所商定的利率及费率，咱们可以了解：
利率利息条款商定：
广发卡透支利率上限为
依据以上商定，
违约金条款商定：
违约金将按客户每一期账单最低还款额未还清部份分群收?。蝗缈突Я?个月（含）以上未按时还清每一期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部份6%收取违约金；客户不存在连续2个月（含）以上未按时还清每一期账单最低还款额的，恢复按最低还款额未还清部份5%收取违约金。
依据以上商定，
分期手续费条款商定：
依据以上商定，
复利计费条款商定：
按月计光复利，复利计收对象包含本金、利息及法律法规允许计光复利的手续费等全体欠款。客户的透支利率、违约金收取标准、最低还款比例由银行依据客户综合表现肯定，在客户持有的信用卡片有效期内，银行有权根据客户风险情况不按期调剂，具体以银行通知为准。
依据以上商定，
因而，老梁每个月如果还款1000元，那么老梁的实际还款金额为：
老梁真实到账金额=还款1000元－利息471.2元－违约金155元－分期手续费223.2元－复利计费12.95元=163.55元。
由此可知，老梁还了整整一年的钱，信用卡本金只降了2000余元。而偷走老梁还款的，就是这个还款冲抵规则，也是银行秘而不宣的收费来源。
基本所有银行，都有该类霸王条款
堪比高利贷的费率，是不是合法？
持卡人在申领信用卡的进程中，一般来说需要与银行签订两份协定，分别是《信用卡领用章程》及《信用卡领用合约》。而在这两份文件中对违约金、分期手续费等内容均有清晰的规定。根据我国合同法之商定，只要双方有商定，那么双方商定的条款可视为有效条款，双方须遵照。
此外，不少信用卡领用合约或章程上都对重要条款做高亮提示，如交通银行个人领用合约的规定。
交通银行太平洋个人信用卡领用合约重要提醒：请乙方当真浏览本合约全文，特别是以加粗字体显示的条款。如有疑义，请及时提请甲方予以说明。
因而，对于持卡人来讲，在信用卡申领前已经与银行签署信用卡领用合约和信用卡章程，那么其就有义务依照此两份（或多份）合约的请求实行合同。
所以，尽管有些银行的信用卡费率设置的极不科学，对于持卡人而言，也无太多辩驳的前提。
戴律师建议：了解信用卡规则，合理合法使用信用卡，防止信用卡欠款“越还越多”，永无了债之日
由于篇幅的问题，戴律师并未在此文中细心讲授在有催收参与的情况下的扣款规则（留到下篇文章讲授）。诚然，信用卡现阶段已经成为咱们生活中最重要的组成部份之一。信用卡一方面作为一个金融产品，对于持卡人而言，既是信用卡规章条款的使用者，又是信用卡产品的消费者。因而，主动了解信用卡规则，合理合法使用信用卡，才能真正应用信用卡。而了解信用卡的冲抵规则更为重要，只有这样，才能防止信用卡欠款“越还越多” ，永无了债之日。
戴律师为本日头条法律金牌普法官第二季获奖律师
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信用卡不停还款却一直也还不清的真象

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