数据在说话：15.4%的利率上限究竟有多低？ _生活知道

2020年8月18日最高人民法院审讯委员会第1809次会议通过了《关于修改<关于审理民间借贷案件合用法律若干问题的规定>的抉择》，指出民间借贷是除了以贷款业务为业的金融机构之外的其他民事主体之间订立的，以资金的出借及本金、利息返还为主要权力义务内容的民事法律行动。今年以来，新冠肺炎疫情对我国经济以及世界经济发生巨大冲击，我国不少中小企业以及个体工商户面临史无前例的压力，而融资本钱过大是重要缘由之一。为解决融资难、融资贵问题，最高人民法院将调整民间借贷利率的司法维护上限，推进民间借贷利率与经济社会发展水平相适应，具体而言，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每个月20日发布的一年期贷款市场报价利率，最高为207%，平均数为18.7%，众数为18%，还是银利（货币情势的利息），徽州、漳州、新竹以及巴县四地在过去数百年来的民间借贷利率均值最高为30.4%，最低为16.36% 。前者为均目前15.4%利率的近两倍，后者亦高出15.4%近1个百分点。总之，回溯到近几百年前的历史，不管是“书本上”的利率上限36%，还是“行为中”的利率均值16.36%至30.4%，两者均高于目前的民间借贷利率上限15.4% 。
发薪日贷款是通太高利率提供的短时间信贷，其名称显示了该行业的发源，即当消费者在发薪日以前遭受临时流动性窘境以及应急资金需求时，为其提供资金。该行业发端于美国通过实体场所展开的业务，但在二十一世纪早期通过广泛使用互联网分销渠道，该行业在国际上迅速发展。
通过线下门店或互联网，发薪日贷的出借人通常不斟酌借款人的信用评分以及还款能力。借款人通常提供给发薪日贷出借人其私人支票以取得借贷本金，或者提供信息以便出借人向其银行账户汇款。作为回报，借款人取得扣除了出借人费用后的资金。发薪日贷的借款期限一般是2个礼拜，而且无比昂贵。费用一般是每一100美元借款支付15美元，该费用依据各州法律设定的最高限度而有所浮动。这致使年化利率为391% 。
Wonga.com是英国著名的发薪日贷网站。它通过其网站向消费者提供最高400英镑的贷款，最长可达一个月（三十天）。该网站向潜伏客户明确表示借款将无比昂贵。30天400英镑的贷款将花费96英镑，这象征着月底应偿还496英镑，此类贷款的典型年利率将超过4000％。
与国外的发薪日贷利率相比，目前我国15.4%的民间借贷利率上限简直就是小星星与大太阳，不可同日而语。
一系列数据表明我国目前所设定的15.4%的民间借贷利率是至关之低的。它不仅处于LPR本身4倍的历史低位，也低于过去任何一档基准利率的4倍。从利率双制度的我国现实来看，金融机构借贷没有益率上限，而民间借贷却面临更为严格的束缚，这将致使金融机构在金融市场上盘踞更大的市场份额。15.4%的民间借贷利率上限不仅远低于当前民间借贷利率现实中的均值，也远低于近几百年来中国民间借贷利率的水平，更没法与域外发薪日贷的利率相提并论。
基于宏观经济学的一般理论，降低利率将激励投资，增进经济发展。如斯低的民间借贷利率将使一大批负债累累的企业家如沐春风，使他们在没有个人破产法维护确当前有可能脱胎换骨、从头再来。但是，一系列法律以及社会问题也将呈现，例如，民营企业以及高风险项目将更难融得资金，社会的立异动力受到按捺；地下银号、影子银行、暴力催收将更加活跃；因为新受理的民间借贷案件将执行新的利率标准，逾期借款人的道德风险将更加凸起；与民间借贷相关的民商事以及刑事法律法规将面临怎么合用的困难，毫无过渡期的支配也将使法律的安定性以及可预期性遭到损坏。
总之，收之桑榆、失之东隅，15.4%的低利率到底是天使，还是魔鬼，恐怕只有时间才能给出谜底……
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数据在说话：15.4%的利率上限究竟有多低？

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