宜信暗地里的神秘带路人，他的模式全世界风靡，在中国水土不服？ _生活知道

曾经有一名老年人，推进了中国互联网金融的萌芽。
宜人贷的唐宁，拍拍贷的张俊，都曾表示自己步入互联网金融，来自这位老年人的启迪。
这位老年人就是穆罕默德·尤努斯，他因首创“格莱珉银行”模式，被授与了诺贝尔和平奖。
而这个模式，被100个国家复制，全世界出现200多个试点。
但格莱珉模式落地中国后，大多失败，只有寥寥几个项目得以存活。
格莱珉模式的核心“5户联保”：“一个人不还，其别人帮忙出谋划策”；而在中国，直接变为了“一个人不还钱，一个小组都不还” 。
全世界热捧的格莱珉模式，为什么恰恰在中国受挫？
01穷人的银行
“当你将高大的树种，种植到贫穷的土地上，你得到的就只能是盆栽，种子没有问题，你需要扭转的，是土壤” ， 2006年12月10日，穆罕默德·尤努斯穿戴一身素淡的孟加拉国服装，站在了诺贝尔和平奖的领奖台上。
他创造了“格莱珉银行”模式，被誉为“穷人的银行”管理。
迄今为止，格莱珉银行模式已进入中国24年，曾经有过无数尝试者。
“目前只有6个较胜利的项目，除了尽人皆知的中和农信、惠民信贷外，还有赤峰韶乌达妇女可持续发展协会、河南兰考扶贫资金互助社、和河北易县扶贫经济合作社存活”，中国供销团体合作金融部副经理解辞称。
“从引进到弃用，格莱珉模式在咱们平台只存活了三个月。”某平台高管吴曦对一本财经坦言。
在全世界有200多试点的格莱珉模式，为什么恰恰在中国水土不服？
“伪贷、欠债不还的现象实在太多了。”吴曦称。
他发现，部份意识薄弱的农民时常被“有心人”应用。“一些人为了借钱，就去凑5个人，把亲戚朋友直接骗到贷款处签字，然后将所有的贷款拿走”，吴曦称。
最夸大的是，原本是格莱珉精华的“五户联保”，在某些地区，完整失效。
“小组的一个人不还钱了，其他的人都不还了”，吴曦坦言。
“所有的村民都会觉得，凭什么他人借的钱，要我去还？但事实是，这些在培训的时候就已讲清楚了，彼此之间需要互相担保，可一旦其中有人出现逾期，其别人就不认账了”，吴曦称。
格莱珉模式的核心理念是：互相帮助，互相牵制；而在中国农村，风行的是“个人自扫门前雪”的逻辑，两个理念背道而驰。
而如今已比较胜利的中和农信，在2008年探索模式的初期，中国南方小组也屡屡出现骗贷现象。
【宜信暗地里的神秘带路人，他的模式全世界风靡，在中国水土不服？】中和农信总经理刘冬文以后分析缘由，多是由于南方地区，人多地少，利益竞争比较剧烈。
“邻里关系其实不和谐，村民很难自发构成小组。即使强行收买在一块儿，彼此帮助的可能性也比较小”，刘冬文称。
村民互相勾搭以外，内外还有勾搭——公司的信贷员有时也会介入其中。
“如果基层员工叛变，平台被骗贷的概率为百分之百”，刘冬文称。
“从目前产生的逾期来看，绝大部份是因为员工的违规操作酿成的”，中和农信副总经理陈殿左称，防范基层信贷员道德风险才是重中之重。
为此，中和农信设置了一些措施，用来增强信贷员的“黏性” 。
“为他们提供五险一金，工资保底，绩效上不封顶。”陈殿左称，需要给信贷员提供体面的工作和较高收入；同时发现做弊，小则开除了，大则追究刑事责任。
中国农村土壤繁杂而特殊，落地这一模式的第一步，需要先“战人道”、“反欺诈” 。
03轨制掣肘
即使排除了了骗贷情况，格莱珉银行模式要想在中国胜利落地，还有许多硬性门坎。
“只针对穷困的山村地区、资金小额扩散、借款人为妇女，任何一个条件产生扭转，均可能失败” ，宁夏贷CEO王治强总结了几点经验。
首先是，格莱珉模式更合适极度穷困的山区，生活在穷困线下列的穷人——穷人中最穷的人。
在尚未创立格莱珉银行模式以前，尤努斯就已对这一限制因素有所发觉。
他乃至认为这样的区分还不够细致，在此基础上，他还常以地区、职业、宗教、种族背景、性别、春秋等等做更细的分类，从而辨别到底谁才是真正需要帮助的穷人。
曾有机构试图离开山区，在经济较发达的“平原区”进行试点，很快便以失败告终。
实际上，较富裕的农村地区，更合适借贷灵便的个贷。
而第二个核心要素，是超低本钱的资金。
实际上，尤努斯兴办格莱珉模式，带有极其光鲜的公益性质，而动身点，也不是为了盈利。
正因而，他得到了孟加拉最大两家银行的支持，也取得过福特基金会和国际农业开发基金的外部支持。
无可躲避的是，中国大部份项目，并不是以“公益”“深耕”的方式进入，而是急功近利，因而，他们很难找到“低本钱资金” 。
“不少项目都由于没有固定的融资渠道、低本钱的资金而倒闭了”，吴曦称，金融机构对这类“穷人模式”，其实不太感冒。
而另外一方面，格莱珉模式尚未在中国被广泛承认，并证明胜利。
“银行等传统金融机构，其实不太愿意给他们提供资金”，一名业内人士表示。
“而这个模式如果没有资金渠道、政府支持，将很难存活”，王治强坦言。
反观现在做得还不错的中和农信，由于前身是“中国扶贫基金会”，初期得到了政府和资金方的支持。
同时，中和农信已通过发行ABS的方式，低本钱取得了数十亿资金。
一个国外模式，其实不能直接照搬，需要进行本土化改造。中和农信也并不是在原封不动地复制格莱珉模式。
“咱们学习的只是格莱珉模式的理念”，刘冬文解释称，各国的国情大不相同，需要因地制宜。
比如说，中和农信设计了一套避免内外勾搭的内控体系。
而惠民信贷也在授人以渔，不但为借款人提供金融服务，还为他们培训种植技能。
被一百多个国家复制，在中国却只有寥寥几个项目得以存活，这实在让人觉得遗憾。
作为农业大国，我国的农村仍然有自己特点的土壤和习性。
只有深耕细作，因地制宜，才能让这一模式真正在中国落地。
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宜信暗地里的神秘带路人，他的模式全世界风靡，在中国水土不服？

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