银行理财，究竟选哪一种理财 _生活知道

银行理财有不少种，究竟该怎么选择呢！银行理财产品分类有不少维度，其中最重要的维度有两个，
一是运作模式，二是收益模式
强调一句，选择任何一个理财产品，这两点都必需看清楚。
（1）先看资金运作模式
第一种：是单纯的资产托管服务、银行理财产品仅仅是一个通道，投资决策由投资人做出，银行的作用只是执行客户资金的流入流出指令与资金收取与划付，并按期提供资产托管报表。
毫无疑难，这类模式下银行不会承当任何风险，仅仅收取一笔服务费，最典型的业务是经纪服务，银行人员替客户执行交易，但所有一切均按客户唆使进行，没有任何权限。这类招式通常为高手所为，国内银行业几近不会干这类费力不讨好的事儿。
第二种：就略微有技术含量了，为客户提供一些咨询参谋服务。
【银行理财，究竟选哪一种理财】银行人员对客户提供投资机会，并进行初步评估与咨询，就怎么投资等细节问题与客户详细讨论。若没有客户终究签字(也多是电话、邮件)认可，银行不会做出任何决策。
在第二种模式中，银行一样不担当任何风险，由于决策是客户自己做出的。国内银行办理理财业务最大的动力在于取得资金流，所以这第二种在国内也不普遍。
第三种风险归属于银行，由客户全权拜托银行代客操作，银行理财产品绝大多数就属于这个品种。
在这类模式中，客户出于对银行的高度信任，将资产拜托给银行进行投资决策。
银行与客户的关系实质是信托关系，银行作为受托人，应尽到充沛的信托责任。
在我国目前信用环境下，银行是最值得信赖的信用主体，出现相似情况其实不奇怪。尤其是在银行代客理财产品尚未和银行自营业务严格分离的情况下，银行理财产品实质处于全权拜托的状况。
“刚性兑付”条件下风险由银行全体承当，而收益则在银行和客户之间按商定划分。
(2)第二个重要的分类是收益模式。
依据收益模式的不同又可以再分为保证收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型。
先说保证收益型，银行向客户保证本金安全，并且向客户许诺最低收益，产品风险全体自行承当，这是此类产品最主要的特征。这种产品未来收益肯定，期限灵便，合适守旧型投资者。保本浮动收益型。这种产品银行只保证本金安全，之外的投资风险由客户承当。高收益常常要对应高风险，保本型收益型产品有取得更高收益的可能，也需要投资者承当比保本型产品更高的风险。因而，这种产品比较合适进取型投资者。非保本收益型。顾名思义，非保本收益型理财产品是银行公开声称自己不承当全体风险，风险与收益依照预先商定的收益方式分配。或者，投资者完整承当该理财产品的风险，银行对理财产品收益状态没有任何许诺，这类情况下扣除了银行通道费用的收益全体归属投资人所有。此类产品的风险和收益都比较高，更合适激进型投资者。
如果获取高额收益是首要目标，那么可以购买非保本收益型理财产品。这条建议是存在风险，而且风险很高，由于咱们判断的基础是过去的经验，毕竟过去安全与未来安全是两个概念。
如果资金安全是首要目标，那么保本浮动收益型理财产品是首?。?
为何说“保本浮动收益”而不是“保证收益”呢?由于，风险和收益之间是有配比的，人们讨厌风险，最大的风险是本金损失，亏损本金跟亏损浮盈的心理感觉是不同样的。所以，任何投资者都不会太在乎盈利的亏损。“保本浮动收益”与“保证收益”相比，前者盈利高而后者盈利低，在本金有保证的情况下，咱们首先推荐各位朋友购买保本浮动收益型产品!
除了了上面的划分标准，下面还有几种理财产品的划分标准您也应当有所了解。
(1)按时间期限不同，
银行理财产品可分为开放式和封锁式。购买开放式理财产品的投资者可以在商定的时间自由进行申购和赎回。封锁式理财产品在发行前就已经有了明确的发行范围和存续期，一旦进入封锁便不可能打开，直至期末。
理财产品一旦达到封锁期生命便告收场，即便再有相似产品推出也再也不是该产品，而是新产品，新召募的资金再也不进入该产品。从起息与到期封锁式理财并不是完整封锁，如果必需紧急赎回，投资者就必需负担很高的本钱，基本不推荐使用。
封锁式理财产品期限一般较短，开放式理财产品期限较长，目前市面上封锁式理财产品更普遍。
(2)依照投资的。理财产品选择中，投资方向直接关系风险与收益，股票型基金不会许诺保本，货币市场型基金不可能有高收益……投资产品有不少，不可能逐一说明，依照风险从低到高的顺序，咱们仅按资金稳健性进行说明。
支付宝出现后最多见的一种投资方向就是货币市场，此类产品的重点是保本(无穷越近)、满足可以随时提现的需求，如果是T+0赎回，银行确定为投资者进行了垫资，正常情况下是T+1或者2、3 。这类投资品的特征是安全、流动性好、收益不乱，然而，缺陷也很显明–收益低，仅高于银行存款。市场上有不少相似的产品，大行比如工商银行的灵通快线，中型股分制银行如渤海银行的“添金宝”，城商行诸如上海银行“易精灵”理财产品，等等。
债券理财产品的风险性在货币市场之下，
这类理财产品投资方向集中在央票、国债、公司债、企业债、政策性金融债、中期票据、短时间融资券等方向。尽人皆知国债、央票是在银监会风险资产权重中是零风险，政策性金融债和大企业债券的风险一样很低。相似的银行理财产品以保本型的占多数。如平安银行“聚财宝”出色规划、重庆银行的长江鑫利系列、等等。
债权型理财产品的稳健性又次之。
这类理财产品主要投资于信托贷款、拜托贷款、拜托债权等债权类资产，用理财资金去购买债权，然后债务人奉还的本息成为理财产品的现金流。国债、央票是标准化的债务，而债券型理财产品投入的标的是非标准化的债务，且单笔数额一般较大，资产质量一般会很好。市场上比较流行的有交行的“蕴通财富”系列产品、大连银行的明珠理财“月月盈”系列、温州银行的乐德福系列，等等。
基金型理财产品的风险性就更高了，从这一档起，包含下面的理财产品都属于激进型理财产品了。所谓激进型理财产品，所召募资金其实不直接使用，而是再交给第三方，投资于债券基金、阳光私募基金等各种基金并对基金品种依照“风险-收益”配比进行组合。
基金类理财产品结构属于FOF ，即投资基金的基金。基金已是对基础金融工具的非系统化风险进行了扩散，而FOF相当于是对风险再扩散。整体看来，银行发售的这种产品风险不大，收益率相对于较高，对普通工薪家庭来讲是很好的投资选择。
股票型理财产品。
从风险分类上讲股票型理财产品风险高于基金型在银行理财产品中这个特性或许其实不适用，银行理财产品中一般通过信托渠道投资于新股申购或定向增发，这类投资方向的风险很?。?或者说其实不比基金型高多少。例如，工行增强型新股申购型理财产品、工行“两全其美系列产品，广发银行“银河广赢”系列，农行“开阳”系列，等等
非上市股权型。
货币基金、债券、债权甚至股票都是标准化的产品非上市股权型产品则不是这样，每一一次投资跟每一一次投资之间再也不具备可比性，因此风险更高。
一般情况下，非上市股权型产品不在柜台公开发售而是在私人银行部向“二八原则”中的“二”发售，即所谓“私人银行客户专享”、“PE型”等。
另类投资类产品。
另类投资产品的风险更高，可以说是风险最高的一种理财产品,针对客户一样是私人理财客户。其标的主要包含艺术品、酒类、手表、影视剧、茶叶等等，投资结构与收益不一而论，完整依据客户需要设置。这些理财产品常常会有什物行权条款，即在特定条件下客户可以申请将投资品换成什物，以满足客户特定需求。例如，工行曾经发行泸州老窖绝版老酒投资系列产品，整体看来，这仍是一种不太常见的产品。
增值服务型理财产品。
人们都喜欢得到更多优惠，因而这类类型的理财产品在国内目前比较常见。购买此类产品除了了取得基本的投资功能，一有享受一些附加的其他增值服务，以此来增添对客户的吸引力。
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银行理财，究竟选哪一种理财

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