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新华保险红双喜（新华保险分红型靠谱吗）

回头一看自己近2年来的创作，发现已经很久很久没有对产品进行过深度测评了。在小布的眼中，测评，是很费神和费时间的事情，大脑不愿意，钱包也不愿意，读者不乐意。而且一份合格的测评，一般人也不愿意看，演算的过程常常被略去。一篇长文直接拉到最底看结论，相信这是很多人看议论文的习惯，更不要说小布这种码字偏执狂。我对自己的作品，向来不满意，不发；字数不够，不发；未说清楚，不发；希望今次的这篇测评依然符合以上几点要求。
延续我在测评文章中会出现的一段文字：产品测评是一个鉴定保险产品优劣的好办法，如果再加上需求分析的话，就可以选择更贴近家庭需求的产品了，这样子比单纯的为买保险而买保险显得更有意义。而我做产品测评原因只有一个，让心动下了单或者快下单的朋友看清楚自己所买的保险产品是什么样的产品，优点在哪里，劣势在哪里，我认为这是我帮助别人的一种专业方式。
本次测评的对象是一款老产品，2009年当年的开门红：新华保险红双喜金钱柜（分红型）年金。

保险责任列举：1、产品全称：新华人寿红双喜金钱柜年金保险(分红型)
2、产品类型：分红型年金保险
3、投保年龄：30天-60周岁
【新华保险分红型靠谱吗新华保险红双喜】4、缴费方式：趸缴，5年，10年，15年，20年
5、保险期限：20年和30年
产品是没什么问题，主要是销售的合规性与提示义务上有非常大的问题。这一款产品是在银行渠道进行销售的，或许很多人到目前为止都以为自己存的钱是在银行里边的，最起码我手上的这一份的当事人就是这样反馈给小布的是：不知道它是什么，也不知道它是存钱还是保险，也不知道它保了什么，也不知道它有什么责任,,,,,,,,,这都是历史遗留问题了。

条款分析：这款产品小布是拿到了真实合同作为测评的，数据是：44岁男，年缴保费2万，5年缴，保险期间20年。其中产品的主要组成部分：1、关爱年金；2、生存保险金；3、金账号（复利3.25%）；4、身故（疾病/意外）保险金。其中的身故保险金的多寡受到了两个变量影响：累计分红保额，累计分红保额的折现比值（保险公司给出的），期满红利（终了红利）。

1.关爱年金被保险人如于每年保单生效对应日生存，该保险公司按首次交纳保险费的1%给付关爱年金。这里边的1%是这样理解，假设投保人年投保费2万，即首次缴纳的保费*1%=20000*1%=200元。
2.生存保险金被保险人如每五年保单生效对应日生存，该保险公司给付生存保险金。这里边的公式，比较复杂，我也是仔细看了官网与演算了他们给出的利益演示才试出来，10年前的产品，或许很多人都不记得里边的道道了，小布试算了许久后反推了这条公司，生存保险金=（主险保额累计分红保额）*25%，这里边的每5年给付时间其实是在每5年的次年给付的，亦即第6年给付一次生存保险金：

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