如何科学地规划管理个人银行账户？ _生活知道

如何科学地规划管理个人银行账户？
一个人在银行能开多少种账户？
很多人不知道一个人在银行可以开多少种个人账户，每种账户区别是什么？在哪家银行开账户？开什么类型的账户？如何避免被银行多收费用？一个人应该有多少个银行账户比较合适？作为普通人这一系列问题直接把你问懵了，所以作为资深金融老鸟我决定要写一篇科普文章解答大家的疑惑。
本次讲的银行账户主要是指个人银行账户，主要是指借记卡，本文暂不涉及太多信用卡的问题，信用卡相关问题简单介绍下，以后有机会在详细写信用卡的问题。
我国一共有数千家银行，除了大家熟知的国有六大银行：中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、中国邮政储蓄银行、交通银行外，还有12家全国性股份制银行：中信银行、光大银行、招商银行、浦发银行、兴业银行、恒丰银行、平安银行、民生银行、渤海银行、广发银行、华夏银行、浙商银行。另外还有全国各地区数不尽的城市商业银行、农村商业银行、农村信用合作社（并非严格意义上的银行）。
所以选择哪家银行开户很重要，关系到银行账户使用便利和资金周转方便及降低费用和成本。
个人银行账户的法律法规是归中国人民银行发布和管理，目前按照中国人民银行的规定，我国个人银行账户分为3种，分别叫做一类账户（I类账户）、二类账户（II类账户）、三类账户（III类账户）。
重点：每个人在每一家银行只能开立一个一类账户。一类账户配发实体银行卡，必须到银行柜台上开立。
每个人在每一家银行可开立多个二类账户。二类账户可以配发实体银行卡，也可以不配发实体银行卡，仅以电子账户形式存在。在一家银行可以开立多个二类账户，不同银行规定不同，通常开个3-5个二类账户都是可以的，可在线开立二类账户。
每个人在每家银行可以开立多个三类账户，甚至无数个三类账户，但是银行通常不会让你开无数个，不同银行政策不同农商行信用卡申请进度，通常开十个八个三类账户是可以的，可在线开立三类账户。
一类账户（I类账户）是全功能账户，经银行现场审核开立，使用范围和金额不受限制，可用于大额存款、取款、转账、消费缴费、银证转账、购买投资理财产品，以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等。1类户介质包括借记卡、活期一本通，不包括信用卡。
1、I类账户使用范围和金额不受限制。
2、II类账户：
（1）无限额控制类交易：II类户与绑定账户之间资金划转、行内贷款资金发放／归还、投资理财、卡内互转、信用卡约定还款等。
（2）有限额控制类交易：与非绑定账户间的资金划转、存现／取现、消费、缴费、银证及银期转账等，限额为日累计1万元（实体借记卡为5万元），年累计20万元。
3、III类账户户余额不得超过2000元；消费、缴费及向非绑定账户转出限额日累计2000元，年累计5万元；开通非绑定账户入金功能后，转入限额日累计5000元，年累计10万元。
通常来讲，个人银行账户的收费主要有银行卡工本费、手续费、年费、小额账户管理费等。现在除了国有6大银行外，大多数银行都是免银行卡工本费，但是不同银行政策不一样。绝大多数银行都是会收小额账户管理费和年费，即当你银行账户没有资金日均余额不足银行规定的金额，银行就要收取小额账户管理费。各家银行政策不同，需要问自己的银行。如何问？打银行客服电话或者到银行网点问。
关于银行账户费用，给大家介绍点小知识因为银行账户涉及到每个人，国家有很多政策规定，其中就有以下：
1. 工资卡账户不得收取小额账户管理费。
2. 社保卡、住房公积金不得收取小额账户管理费。
3. 每个人在每家银行可以指定一张银行卡免收小额账户管理费和年费。
4. 退休金卡不得收取小额账户管理费。
以上这几条记住了，不要被某些银行给坑了，你可以拿着身份证件到银行网点直接要求免除以上账户的小额账户管理费，甚至可以要求退还已经收取的小额账户管理费。
以前可能你在各家银行开了很多账户，开就开了，从现在开始银行不会再给你开很多账户了，银行必须按照国家规定给一个人只能开一个一类银行账户。
作为年轻人刚参加工作步入社会，对各种金融知识不大了解，该如何选择自己的银行账户呢？
我个人建议，选3-4家银行开立个人银行账户，大致的规划如下，仅供参考。
【整体规划】一类账户开在国有银行账户（1-2家）+股份制银行账户（1-2家）+其他银行（1-2家）+信用卡账户（因个人需求而定）。以上是指一类账户，对于二类账户和三类账户随时在各银行网银和手机银行按自己需求开即可。平时绑定微信和支付宝账户建议用三类账户绑定，将自己的主要资金与支付宝和微信账户隔离，通过三类账户来向支付宝和微信划钱，倘若网上骗或者支付宝、微信账户被盗，最多也就损失2000以内，因为三类账户的性质决定了余额最多2000元。记得控制风险很重要。另外也可以通过一家国有银行开通超级网银归集所有其他银行的资金到一个账户上。（超级网银是通过人民银行系统实现，部分银行不支持，超级网银这里不讲，大多数人用不到）
在6大国有银行中选两家开立个人一类银行账户，首先必须选中国银行开一个户，其次选工行、建行、农行、邮储、交行中的一家来立另外一个一类银行账户。原因是中国银行是中国国际化程度最高的银行，中国银行的外汇外币业务是全国第一，中国银行开立的银行账户，可以拥有几乎我国目前接受的所有外币币种，对于以后出国旅游、留学非常方便，中国银行的账户开立后，即可接受所有外币的汇入，无需另外开立单独的外币账户。此外中国人民银行指定中国银行负责管理我国的外币现钞库，即全国所有银行的外币现钞总库位于中国银行。另外建议搭配申请中国银行一张VISA或Master信用卡，出国购物使用非常方便。父母可以申请主卡，给孩子申请副卡，孩子国外刷卡，父母国内还款，很简单。
工商银行的个人账户也不错，工商银行手机银行是全世界功能最全的手机银行，几乎可以在手机银行上办理所有业务。作为全世界第一大银行工商银行不是吹的，系统从未出现过任何故障，稳定性极强，公司业务也是极其强大。
若你经常给乡下的亲戚朋友汇钱，建议选择中国邮政储蓄银行开户，因为邮储银行拥有超过4万家支行，几乎每个镇上都有邮储银行，乡下的亲戚朋友农商行信用卡申请进度，直接就可以在家门口取到钱，非常方便。
选择国有银行的原因：国有银行资本实力雄厚，全国网点和ATM机器等自助设备多，国有银行的系统稳定，很少会出现银行系统故障，不会影响你的日常交易和生意往来。
开立了两个国有银行的账户后，在选择在12家全国股份制银行中开1-2个个人银行账户，个人建议选择中信银行和招商银行。中信银行和招商银行两家银行品牌高端，是精英银行的代表，服务的客户群体大多是社会精英、知识分子、知名人士、高素质人才、富豪等，服务和产品非常不错。当然你也可以选择自己喜欢的其他股份制银行。
选择中信银行开户的理由：中信银行的出国金融品牌知名度最高，是美国驻华大使馆在中国的唯一合作银行，可以通过中信银行申请递交美国签证，收费合理速度便捷，非常的规范，而且还可以通过中信银行完成出国全套手续，比如见证开户、购汇、付汇、讲座等。个人若做跨境电商生意，也可以选择中信银行开户，他们家国外收款非常方便和快捷，甚至能当天到账。
选择招商银行开户的理由：招商银行的手机银行是所有银行中几乎速度最快的，最好用的，转账、付款都非常方便，尤其是网上购物时用非常便利，操作简单，不像建行的手机银行难用的要死。
选择股份制银行的原因：股份制银行在全国网点也不少，体制机制灵活、服务态度好，产品和服务特色、服务效率高。
其他银行：选择你所在的地区的当地的本地银行开立1-2家银行账户，比如你是在北京，可以选择北京银行。在江苏可以选择江苏银行，在上海可以选择上海银行。为什么呢？因为本地银行在当地拥有强大的实力和影响力，成为本地银行的客户可以享受本地银行网点多、本地优惠多的福利。
选择本地银行的原因：享受本地银行福利和优惠。
（1）信用卡如何申请
通常可以在各家银行的网点支行直接申请信用卡，也可以在各家银行的网站和手机银行APP上申请。
注意：非常不推荐在路边摊上申请信用卡，因为通常你无法判断路边摆摊的人是中介公司还是银行信用卡中心直属工作人员。倘若是中介公司，你的个人信息就存在被泄露的风险，若是中介公司通常肯定会把你信息层层贩卖，然后你就等着收各种骚扰电话和短信。
（2）信用卡如何销户
目前大多数银行的信用卡销户有两种方式，一、电话致电银行的信用卡客服要求注销信用卡。二、银行网点柜台注销。（极少数银行支持此种方式）
（3）信用卡涉及征信问题
信用卡账户属于贷记卡账户，先消费后还款，所以当你消费后忘记还款，过了还款日，你未还款的逾期信息将被银行上报中国人民银行信用数据库，你个人信用记录就会产生一条逾期记录。对于以后你申请银行的信用卡和贷款都有影响，甚至无法贷款。所以推荐按时还款，维护好自己的个人信用。注意，按照最新法规规定，逾期后第2天即被人民银行信用数据库收录。
【如何科学地规划管理个人银行账户？】本文到此结束，希望对大家有所帮助！

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