讲讲银行贷款以及分期的区分，选错了容易入坑 _生活知道

最近一挚友问达哥：“A银行给咱们的贷款（个人），是不是划算”？达哥看了方案，不是传统的贷款，而是一个现金分期方案，至于达哥这位挚友为何没判断出是不是划算，根本缘由就在于这个所谓的“贷款”收取的是“手续费”，而不是咱们普遍认知的“利息”，两个不同的概念没法直接拿数字比较，所以发生“利率恰似低，不知是不是低，心里慌一匹”的疑难。其实，绝大部份非金融从业人员都不会比较是正常的，由于还有一些从事个人贷款的客户经理都算不明白。为了帮助各位朋友防止入坑，达哥抉择写篇文章，用最通俗易懂的语言讲述现金分期业务，本文分两部份：一、什么是“现金分期”？现金分期与传统贷款有什么不同？二、怎么判断现金分期方案是不是划算？
一、什么是“现金分期”？现金分期与传统贷款有什么不同？
【讲讲银行贷款以及分期的区分，选错了容易入坑】首先达哥说明的一点是，本文仅论述银行的现金分期业务以及传统贷款业务，其中银行传统贷款业务指与现金分期业务可作比较的信用贷（下称贷款），也是群众普遍认知的，其他金融机构贷款产品大同小异。通俗来说，现金分期业务就是银行借给你一笔款，然后你依照商定的期次分期还款，同时收取手续费，与贷款主要有下列不同（其他次要不同点以及相同点这里就不赘述）：
这里面，最主要也是最核心的不同点就是“计利息/手续费方式”，一个按放款额，一个按本金余额，这也是发生“不会比较”的直接缘由，举个例子：假定都是向银行“贷款”30万、3年36个月还清，现金分期业务每一期手续费计算办法为：手续费率*30万，即便还了不少本金，到最后一期也是依照30万为基数计算的；而贷款的利息是依照剩余本金计算的，即还款一段时间后，剩余本金愈来愈少，随之利息也愈来愈少，例如第2年就依照剩余的20万本金计息、第3年依照剩余的10万本金计息（以上仅为举例，利便大家理解，并不是准确计算）。这样看来，有人会说“现金分期也太黑了，坚决不办”！但是比较成心思的是，现实中常常就是这类现金分期以“名义上极低的手续费率”吸引了大量人员办理，乃至争先恐后，讲个真实故事：B银行给达哥一个朋友所在的C单位推出了0.3%手续费率、期限1-5年的“贷款”，C单位不少人认为“年利率3.6%”，捡了大廉价，终究办理了一大批，后来，B银行某朋友跟我聊天时谈到此事，他还得意洋洋地说：“C单位不少人还到处给我介绍客户呢” 。至于这0.3%的手续费率是不是划算？达哥这里先卖个关子，待第二部份讲完，朋友们自行判断。
二、怎么判断现金分期方案是不是划算？
既然现金分期手续费率以及贷款利率是两个概念，该怎么比较？达哥教大家一个妙招：咱们先思考一个问题，1美元以及8元人民币哪一个价值更高？大家都会算，把1美元折算成人民币，然后以及8元人民币比较数值大小便可。所以，咱们把现金分期手续费率转换成“实际贷款利率”再与贷款利率比较数值大小便可。而转换的计算办法，实际上就是计算“内部报酬率IRR”的进程，“内部报酬率IRR”属于专业术语，这里不开展讲，有兴致的可
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讲讲银行贷款以及分期的区分，选错了容易入坑

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