【行业察看】新规背景下信用卡业务发展思路钻研 _生活知道

责任
最近几年来，我国信息技术产业蓬勃发展，信用卡业务随之提速发展，在激起消费活气、晋升用户支付便利性等方面施展了重要作用。与此同时，立足新发展阶段、贯彻新发展理念、构建新发展格局，为推进银行业提高金融服务质效，在《关于进一步增进信用卡业务规范健康发展的通知》（下列简称“《通知》”）颁布的背景下，太仓农村商业银行（下列简称“太仓农商行”）在强化信用卡业务经营、规范发卡营销行动、授信管理以及风险管控、资金流向管控、信用卡分期业务规范等方面作了进一步的发展与完美。
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太仓农商行信用卡业务发展示状
信用卡业务是银行零售业务的重要组成部份，姑苏地处我国经济发达地区，在国内信用卡市场上盘踞重要地位。跟着人口增长，市民消费能力增强，吸引了很多外资银行进驻，如渣打银行、汇丰银行已在姑苏“安家落户”，加速布局信用卡市场，姑苏地区信用卡市场竞争也越发剧烈。
受外部环境与内部资源的影响，太仓农商行信用卡业务发展遇到了一定挑战。从发展示状来看，信用卡核心指标主要是信用卡发卡量与信用卡实际使用额度，截至2022年末，太仓农商行信用卡发卡量为2.4万户，授信总额达4.9亿元，其中大额分期为4.1亿元，受《通知》影响，这部份将逐渐由其他贷款产品替换。从发展定位定位来看，太仓农商行信用卡业务承当着零售业务黏合剂的作用，一方面需要进一步完美信用卡业务体系，另外一方面负责黏合个人贷款与个人存款的客户，增强客户对于太仓农商行的依赖度，推进零售信贷业务的发展。
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太仓农商行信用卡业务发展面临的挑战
为进一步丰厚个人金融产品种类，拓宽业务服务渠道，晋升客户体验度以及黏度，解决当时因银行卡品种单一、服务功能单一等方面制约业务发展的问题，同时为了晋升综合服务能力，施展服务处所实体经济、服务当地居民的金融主力军职能，太仓农商行自2017年开始办理信用卡业务，以太仓本土“郑以及下西洋”的历史典故为依靠，发行了银联标准人民币单币种郑以及信用卡。
在内部建设方面。目前，太仓农商行信用卡建设主要完成为了信用卡系统、基础产品（如大额分期、电子信用卡等）、信用卡活动（如分期减免、立减金等）等基础性工作，距离成熟完全的信用卡体系，还有一定距离，需要进一步做好信用卡队伍建设、轨制规范完美、配套系统搭建、产品立异等工作。这也带来了营销侧抓手较少、运营管理侧的管理手腕薄弱等挑战。因而，仓地区农信金融机构信用卡业务的发展，首先需要从思路上进行转变，梳理痛点问题，找准阶段目标与整体目标，肯定信用卡业务建设的总体施行路径。
在外部环境方面。一是市场环境瞬息万变，客户需求多样化。如今，信用卡已经是单纯的消费工具，消费者，特别是年青客群对于信用卡产品功能以及服务体系的需求正不断进级，如在卡面设计、联名主题、营销活动等方面有很多新的的需求。同时，跟着姑苏地区国际化发展，外来人材不断流入，为适应不同客群需求，信用卡也正朝着服务个性化、产品专业化的方向发展，需要金融机构以金融产品为平台进行针对性营销，从而提高信用卡产品的使用率。如，针对不同客群的需求，提供航空卡、商务卡、白金卡、无穷卡等特点产品。
二是市场竞争剧烈，数字化转型激起新活气。不管是对国有大型商业银行、股分制商业银行还是城市商业银行来讲，都有着较为成熟的信用卡业务体系，太仓农商行信用卡业务的拓展营销不可防止会受到其他银行多样化的营销活动、关联服务的影响。同时，数字化转型为银行信用卡业务带来新的风险与挑战，用户用卡观念以及习惯有了新的变化，促使银行业加速推进线上获客模式，太仓农商行在此基础上需要进一步渗入线上获客，晋升运营服务能力，深化数字银行、线上服务质效，以加快数字化能力进级。
三是监管请求晋升，需找准平衡点。监管方面，《通知》出台对信用卡业务规范提出了更高请求，信用卡业务要结合环境及本身实际情况，找准定位，在“短时间盈利”“长远盈利”及“风险防控”之间追求平衡点并延续发展下去。
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信用卡新规的主要内容
《通知》从完美业务管理以及防范金融风险等多个角度，作出多方面的请求。
一是经营管理。从战略管理、绩效考查、资产质量管理、行动管理以及员工培训五个方面提出请求，规定银行业金融机构应该制订审慎稳健的信用卡发展战略。
二是发卡管理。请求银行业金融机构不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考查指标。
三是存量管理。《通知》强化了睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长时间睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任什么时候点不得超过20%，附加政策功能的信用卡除了外；超过该比例的银行不得新增发卡。
四是授信管理。请求银行应该合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构的所有授信额度内施行统一管理；施行严格审慎的信用卡授信额度动态管理；强化信用卡风险模型，不得将风险模型管理职责外包。
五是信用卡分期业务。请求分期业务应该设置事先独立申请、审批等环节，不得与其他信用卡业务合同（协定）混同或捆绑签订；银行业应该明确分期业务最低起始金额以及最高金额上限；分期业务期限不得超过5年；客户确需对预借现金业务申请分期还款的，额度不得超过人民币五万元或等值可自由兑换货币，期限不得超过2年。
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太仓农商行信用卡业务赋能零售业务发展
信息技术手腕的发展和互联网金融的冲击，为零售业务带来标准化、批量化的功课模式，不管是贷款业务、存款业务或者是中收业务，其业务发展的核心在于增量扩面，信用卡业务亦是如斯。从现阶段的零售业务发展情况来看，太仓农商行主营业务是贷款业务，需要通过零售信贷转型增进业务的高效发展；理财保险等中收业务属于辅营业务，提供中收的收入支持；存款业务则是零售业务的基石，保障营收不乱增长。现阶段信用卡业务从定位上来讲，起到“黏合剂”的作用，将从下列三个方面赋能零售业务发展。
丰厚营销手腕，拓展零售客群。对于零售业务来讲，一方面，信用卡业务发展可以丰厚营销手腕，通过增强零售客户的黏性，拓展其他零售业务。另外一方面，信用卡业务将为零售业务带来新客群的转化，除了了对存量客户展开的信用卡业务，还将带来活动（积分）偏好型客户，愿意尝试各类产品，可以向理财基金等中收业务引导；资金需求型客户，喜欢超前消费的，可以作为零售信贷的潜伏客群，固然这种客群也是信用卡业务快速增长的核心。信用卡业务的发展将从业务快速增长转化为零售客群增长，晋升零售业务的总体发展，助力零售信贷转型。
加强团队建设，培育综合人材。体系建设重要内容之一就是人员培育，在信用卡业务发展进程中，团队成员的能力会得到锻炼以及培育，特别是营销推行、零售功课等方面的成长，将为零售业务的发展增加延续动力。
转变思路，立异业务模式。在零售信贷系统建设上，新技术（如信贷工厂、集中功课、智能化等）带来的业务模式变化与实际功课模式的冲击，是新系统建设的一大挑战。而信用卡建设的外部成熟性，可以作为原型试点，逐渐转变零售业务展开思路，为零售信贷建设带来新想法。
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【【行业察看】新规背景下信用卡业务发展思路钻研】太仓农商行信用卡业务展开的新思路
结合信用卡业务所面临的挑战和对零售业务发展起到的作用，信用卡业务目前的重心应当放在发卡与促活上，以“长远盈利”的目标为零售信贷转型培养客户土壤、提供立异思路。固然，当太仓农商行发卡量达到一定数量以后，可以开始逐渐落实切实的盈利目标。那么信用卡业务展开的工作思路则优先在团队管理、业务模式、生态构建上继续发力。
团队管理：任务考查与引导鼓励相辅相成。对于任务考查，首先需要保证公开透明，一方面结合业务指标请求，借助数据分析等手腕，做好考查方案的论证，并进行团队宣贯；另外一方面可以与数字银行部合作，做好任务分派、绩效考查的可视化展现，让团队成员了解自己的事迹。其次要做好于程管控工作，可以在现有的零售运营平台中，搭建信用卡运营管理体系，实现进程管控的数字化。
对于引导鼓励，核心内容是培育团队专业与活气。一是通过信用卡业务相关培训与考试，强化团队的理论学习；二是搭建学习交换平台，组织座谈会搜集建议或分享业务技巧等。三是坚持“良性竞争、共同进步”的团队管理理念，激励内部良性竞争，帮助成员共同进步。
业务模式：运用数智技术推进模式转变。信用卡业务与零售业务的特色同样，体现在去能力、标准化、批量化。目前，太仓农商行信用卡的准入模式，是在“金易贷+”模型基础上开发的，其本色是依靠公积金、社会医疗保险等基础数据进行额度测算，客群进入数量不足或者额度偏低，将影响信用卡的激活使用。
业务模式的转变离不开总体思路与技术手腕的变化。总体思路上采取“宽准入+促激活+强预警”模式：“宽准入”指提高具有基础数据客群的信用卡额度并且在一定前提下（如太仓市民）允许白户（非基础数据）的准入。“促激活”是指通过首次激活活动与场景活动结合，增添信用卡的使用率。“强预警”是指在业务数据累积的基础上预测是不是有逾期坏账风险。
技术手腕的变化体现在：一是信用卡开卡的便利性，结合太仓农商行远程银行的建设路径增添线上面签功能，依靠移动展业手腕，晋升营销人员现场办理效力。二是自动化手腕运用，在现有外部数据的基础上，对审批、贷后环节梳理标准规则，逐渐树立自动化审批、自动化贷后管理。三是事中监测预警，从激活以及消费的基础业务数据动身，逐渐累积监测模型与预警模型，从而达到信用卡风险管控的数字化。
生态构建：依靠本地生活进行场景构建。区分于消费贷款的业务属性是资金需求，信用卡的业务属性在于消费场景的使用。斟酌到太仓农商行业务的地域限制，银行的消费场景构建主要从两个方面入手：一是构建消费分期场景，通过本地主流消费业务（如装修、购车等），与经销商构建消费分期，逐渐消化大额分期萎缩的问题。二是构建生活利用场景，从优质成熟的本地生活场景，逐渐取得消费者的青睐并发生消费黏性，以消费者为中心，不断细化用户需求，开辟新场景，将消费生活场景切分得更为具体化。
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