2023年，房贷利率再迎“降落潮”？该不该买房有谜底了 _生活知道

在我国，大部份人买房都需要用到贷款工具，除了了公积金贷款，还有银行商业贷款，一直以来，贷款利息都是买房一项支出较大的本钱，如果贷款30年，房贷利率超过5.3%就象征着偿还利息超过本金， 15年前，房贷利率普遍超过7%，对于购房者而言无疑是一笔繁重负担。
从2015年开始房贷利率才有所和缓，基准利率呈现出不断下调趋势，但是2017年-2021年我国楼市比较火热，基准利率尽管在不断下调，加之银行上浮，总体房贷利率依然在5.5%高位水平，即使是在2019年执行LPR市场报价利率，也未能让房贷利率得以降温，主要缘由还是在于房子好卖， 2019年-2021年期间全国商品房销售面积保持在17亿平方米水平，存款利率又较高，3年期基准利率为2.75% ，部份处所性银行3年期按期存款利率却超过4%，货币流通较快，致使房贷利率迟迟降不下来。
（1）上一次房贷利率“降落潮”构成缘由
平时关注楼市的火伴大都知道，2022年我国5年期贷款基准房贷利率阅历了3次下调。
第一次：2022年1月份，基准贷款利率在没有任何征象的前提下迎来首次下调，下调幅度不大，只有5BP，从4.65%下调至4.6%，咱们称之为摸索性下调，主要缘由是房企正式开始执行“三道红线”政策，也不难理解，本来筹备给房企的钱需要贷出去，激励人们贷款最佳的方法便是下调贷款基准利率。
第二次：2022年5月， 5年期贷款基准利率突降15BP，从4.6%降至4.45% ，依据央行发布的2022年4月份存款和贷款变化可以看出，存款同比多增8161亿元，贷款却同比少增8231亿元，反应出人们更偏向于存款，贷款市场出现萎缩。另外，前四个月商品房销售面积仅39768万平方米，同比降落20.9% 。加之4月份央行降准（下调存款筹备金率0.25个百分点），贷款基准利率迎来更大下调空间，一边是贷款增速下滑，另外一边是商品房销售面积骤降，本次下调贷款基准利率咱们称之为被动性下调。
第三次：2022年8月份，5年期贷款基准利率再次下调15BP，从4.45%下调至4.3% ，在此以前，全国楼市调控次数超过600次，在楼市密集调控政策下，仍未有效复苏，国家统计局数据显示，2022年1-7月份全国商品房销售面积78178万平方米，降幅扩展到23.1%，此外，金融机构贷款余额虽维持上涨，但增速一直维持下滑趋势，中长时间贷款增速更是从一年前同期的15.73%骤降至10.22%，而这一次堪称是“救市性”下调贷款基准利率。
因而可知，2022年房贷利率“降落潮”的缘由3个方面：一是央行主动降息；二是存款余额增速提高而贷款余额增速降低；三是商品房成交面积下滑，致使中长时间贷款余额增速大幅滑落。银行动了增进贷款，不能不降低房贷利率。
【2023年，房贷利率再迎“降落潮”？该不该买房有谜底了】2023年，房贷利率再迎“降落潮”？
依据央行发布的最新公告显示，7天逆回购中标利率比上一交易日降落10个基点，中标利率为1.9%，这一音讯对贷款市场而言无疑是一大利好信号，象征着房贷利率有望再度降落。
从物价变化来看。2023年1-5月居民消费者价格指数（CPI）同比增长0.8%，工业生产者出出厂价格指数（PPI）同比降落2.6%，一般情况下，当CPI连续3个月增长率低于1%，PPI连续3个月出现负增长，经济便会进入通缩周期。
从楼市数据来看。2023年1-4月全国商品房销售面积仅37636万平方米，同比降落0.4%，值得注意的是，4月份全国商品房销售面积为7690万平方米，环比大跌48%，若楼市成交数据继续维持下跌，不但楼市复苏无望，还会面临商品房库存面积继续走高风险。
不管是物价变化数据，还是对经济贡献超过14%的房地产数据，都表明我国经济还需要刺激，而相对于更直接的刺激方式便是增添贷款，企业贷款去投资，个人贷款去消费，才能让经济得以复苏，那么2023年房贷利率会迎来“降落潮”吗？
首席宏观分析师王青预计本月15日MLF操作利率也将下调10个基点至2.65% ， LPR有很大可能出现非对称下调，房贷基准利率有望下调15BP ，也就是从4.3%下调至4.15%，无独有偶，首席宏观分析师董琦也表示，本次央行逆回购利率下调，象征着降息周期全面打开，MLF还有10个基点下调空间，5年期LPR20个基点的下调空间。至于怎么下调，还可看具体是一次性下调还是分步下调。
结合前段时间6大国有银行下调存款基准利率来看，降息或将是大几率事件，至于是不是会像2022年那般屡次下调房贷利率，还得看接下来贷款市场是不是会复苏，通过贷款拉动投资和消费，才能稳住经济，依据央行最新公布的5月金融报告数据显示，5月份人民币贷款余额增添1.36万亿元，同比少增添5418亿元，反之5月份存款余额增添1.46万亿元，增速（11.6%）同比增添1.1个百分点，消费信念不足、银行减缓息差降存款利率、央行引导贷款利率下调这一恶性循环不打破，房贷利率迎来“降落潮”便不难实现。
房贷利率下调后，该不该买房有谜底了
正如上文所言，房贷利率是不是下调取决于贷款市场复苏情况，而贷款市场又与经济是不是复苏有关，阅历过3年“口罩风波”以后，愈来愈多人认识到存钱重要性，换言之，“口罩风波”给人们消费带来的暗影短期还不会完整消散，那么房贷利率下调不排除了仍有空间。
固然房贷利率即使再下调，未来也存在回调的可能性，毕竟我国房贷利率目前执行“LPR市场报价利率”，每一年会随着市场报价利率进行浮动，假定在今年12月份基准利率下调至3.6%，那么明年存量房贷利率中的基准利率也会下调至3.6% ，独一不变的是银行上浮基点。截止到目前为止，据不完整统计，全国已有超过100座城市房贷利率低于4%，部份城市（比如清远、珠海、江门等城市）房贷利率低至3.7%，相当于在基准利率4.3%基础上减60BP，未来不管基准利率上浮还是下调，都会在基准利率基础上减60BP 。
如果你是刚需，所在城市房价已经没有下跌空间了，并且房贷利率在基准利率基础上下调40-60BP，今年买房也许是不错的时机，至少在房贷本钱上可以省下很多钱。
如果你是刚需，所在城市还有下跌空间，并且房贷利率在基准利率基础上还需要上浮30-50BP，那么还是在观望观望吧，房子不会休止不建，待到这座城市住房供应饱和再买不迟，如果一定要在现在买房，之前存量的高房贷利率也许就是前车之鉴。
如果是投资者，最佳从现在开始抛却投资想法，即使是那些看着处于底部的房产，也不见得就是最后的底部，随着房住不炒以后的租购并举鼎力推进，赚投资差价变得再也不显示了。
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2023年，房贷利率再迎“降落潮”？该不该买房有谜底了

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