消费金融的长期博弈( 二 ) _消费

首先，银行系资本，特别是地方银行系资本，开始以新玩家的姿态加速入场。比如今年获批成立的苏银凯基，就是由江苏银行发起，2016年到现在获批的持牌消费金融机构里，可以看到吴江银行、张家口银行、包商银行等地方性商业银行的资本影子。
原先赛道的竞争格局，更多的是国有大行主导的银行系机构和非银系机构的对垒博弈，而现在地方性银行系资本，想借助银行资金的体量和合规优势进行分羹，加上有不少互联网资本撑腰，一定程度上会冲击原先的格局。
其次，面对很有诱惑的增量和不断升级的竞争，更多玩家正在从高线城市向低线城市实施下沉式扩张，从而在下沉市场形成了多战线的博弈状态。
高线城市平均消费力高，一直是消费金融头部玩家的战略重点，但红海之下，高线城市逐渐饱和，待挖掘的低线城市自然就炙手可热。今年捷信、马上消费金融、招联消金，或通过和线下门店合作，或通过开展购物节等活动，去到不同的农村地区抢夺新用户。
最后，拥有消费场景优势的消费金融玩家，依靠高频固定场景并通过产品创新和体验升级来抢夺新用户和新需求。
比如橙分期，目前基于线下大量营业厅场景和线上APP场景，以及和京东、OPPO的合作，推出了“通讯套餐权益金”的产品服务模式，为用户提供优惠购机和购卡的一站式服务。手机产品之外，橙分期也在强化场景协同效应，将服务产品延伸到家电、平板等各类智能终端产品领域。
而背靠海尔集团的海尔消金，借助家电和家居方面的场景累积，今年加速对线下的数万家终端门店进行消费金融服务的嵌入式改革，试图构建一张巨大的家居消金无界服务网络。
综上，当持牌机构主导行业后，产品、体验和策略的成为博弈关键，行业竞争质量和氛围有所改善，但在这种质量竞争背后，所有玩家仍然面临着相同的长期考验。
三大长期考点
新玩家入场、新产品和服务出现、扩张到新领地，是典型的竞争升温的标志，但不同于消费金融初期的蜂拥而入式进场，当前的消费金融已经成长为数十万亿的超级市场，对民生消费、经济发展有着更重要的意义，所以未来整个消费金融赛道的核心考点主要有三个。
第一，技术和数据的利用率，即能带来多大程度的降本增效，让平台生态更加聪明和灵活。
过去十年，AI、大数据、云计算对金融行业的渗透不断加速，在消费金融这块，技术的目的主要是风控、降本和用户洞察。从这些年的竞争格局变化来看，扩张的同时如果用不好技术，做不好风控，很容易出问题。而用好了技术，则能有效降低成本，提高利润，无惧外部不可抗力。

消费金融的长期博弈( 二 )

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