消费金融的长期博弈( 三 ) _消费

目前大量头部玩家都在加码研发投入，推出合规高效的技术系统，尝试推出C2B的产品和服务，而且从财务数据来看，这种技术投入也在逐渐投射到变现和获客上，演变为壁垒性优势。这意味着，技术在未来竞争中的地位会越来越高，甚至可以决定玩家的行业话语权。
第二，产品和服务体系输出个性化能力的高低，是否能解决每个用户的差异化需求。
从现有的消费金融平台和产品来看，那些个性化服务做得较好的平台，更能留住用户，比如在简单的分期数上，分期数选择越多，分期时间越长的产品，就越能抓住部分用户的需求。
事实上这还是个千人千面的问题，但今天的消费金融产品还做不到千人千面，个性化服务能力普遍匮乏，而未来的用户需求甚至是一人千面，时刻都在变化，时刻都需要极为精准的满足。尤其是高净值用户，做好个性化服务，能够大幅度提高单个用户的交易频率，强化变现。
第三，资金和资源池的风险控制能力，在快速扩张中如何平衡。
在合规化的后消费金融时代，资金（资产）和资源的风控能力，是容易被忽略的一个隐形博弈点。今天行业谈风控，主要是针对借贷行为和还款行为，未来，扩张、创新这两个决定平台竞争力的动作，都需要风控兜底。没有良好的风控，扩张不好可能会步入死胡同，创新过度可能带来生存危机。
上面三个核心考点，总结一下无非还是技术、个性化和风控方面的挑战，但是重点在于每个考点的难度都会越来越高，当用户越发集中、资产越发集中，玩家的竞争力会越高，但保增长、保稳定的压力也会相应上升。
下沉：向普惠而行
从政策面观察，消费金融、供应链金融等社会化金融产品和服务，一定要走向普惠化。通俗地说，就是要让更多不同地区、不同收入水平的人和企业都能用上，尽可能地下沉。
一旦做好了普惠化，对赛道玩家而言，不但能发挥出消费金融的公益化社会价值，还能在用户、营收、竞争力等方面带来全面的积极反哺。
这几年捷信、招联消金等头部玩家都通过下沉吸收了更多的用户，同时也累积了更多的下沉经验，丰富了生态的产品和服务体系。
另外，合理有效的下沉，也成了一些后来者玩家寻求超车和发扬平台社会价值的跳板。以加速推进小额普惠金融的橙分期为例，通过积极下沉，其目前已经覆盖到广大农村和边远地区，并通过打造符合下沉市场的金融产品来满足差异化需求。
下沉市场是普惠化的必经之路，也是消费金融平台走向价值质变的必然选择。当越来越多的玩家共同下沉时，消费金融的普惠化会更快，也会更加有质量。

消费金融的长期博弈( 三 )

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