一场由ApplePAY而引起的移动支付大战 _生活知道

雄图知道就在刚刚，一个重磅的动静ApplePAY在中国上线了。这一下镇静了一年的中国移动支付的湖面被一颗外太空陨石彻底打破镇静。从不同层面来讲，果粉看到的是有了一个利便的工具，A股投资者看到的是又多了一个炒作概念，银联看到的是辉煌前景，支付宝与微信支付则看到了黑沉沉的枪口……
接下来雄图先来说讲这个行业过去的市场平衡。
1历史
中国很长期，支付领域都是银行与银联的垄断天下，没其别人什么事，自然无战事可言。银联与银行建好渠道，帮助你完成支付（资金流），然后银行与银联开始一劳永逸地对每一一笔交易的资金流抽头。
这类躺着收钱的买卖，固然会让所有人眼红。这类状态直到智能手机、NFC、二维码等近场支付技术手腕发展，第三方支付异军崛起后，行业混战才开始。
中国的第三方支付行业在2010年以前都处于无监管的状况。直到2010年9月，央行制订并施行了《非金融机构支付服务管理方法》，其中明确规定了三类第三方支付牌照，分别是：（一）网络支付；（二）预支卡的发行与受理；（三）银行卡收单。第一批第三方支付牌照于2011年5月获批，才标志着第三方支付进入到一个有序发展的时期。下面雄图一一解释每一种支付牌照的功能与盈利模式，你就能知道支付环节是一个多么肥的环节，也知道银联为什么与支付宝、微信支付等第三方支付不共戴天的原因。
先说最简单也是大家最熟识的银行卡收单牌照。主要的介入方，分别是：发卡行，收单机构，以及银行卡组织。收单业务的商业模式是这样的：当持卡人通过POS机进行一笔交易，收单业务的介入方会收取一定的手续费。这个手续费的标准是由央行来制订的，收单的手续费依据行业不同而变化，变化区间在0.38%-1.25% 。发卡行、收单机构以及银行卡组织都会介入分成，分成的比例为7：2：1 。值得注意的是收单机构这个角色不一定是第三方支付公司，也能够是银行自身。假如持卡人持有一张中国银行的银行卡，并且在一个中国银行自己铺设的POS机上面刷卡，在这类情况下，因为没有第三方收单机构，并且也没有经由银联的系统，那么刷卡手续费全体归中国银行所有。银行自营的POS机占到整个POS市场的40%份额，然而不属于第三方支付范畴。此外一点值得注意的是，银联商务也是收单牌照的持有者，并且是收单业务中市场份额第一位（银联商务占到整个第三方支付市场的46%，位列第一），收单牌照业务最大的问题以及冲突来自于半官方背景的银联商务是这一块市场最大的介入者，其他的介入者就很可能会受到不公平的待遇（比如央行2014年初曾经正告10家第三方支付机构，暂停了8家接入新商户，此外两家无比荣幸地只是被请求自查，其中一个荣幸儿就是银联商务）。
以后是网络支付牌照。网络支付牌照经营规模的定义是通过互联网在收付款人之间转移资金。比如在网购的时候通过支付宝或者财付通向商家支付资金都属于这个范畴。通过在线支付，网络支付的服务商一样可以收取交易佣金，佣金率水平与收单业务至关。支付业务对于互联网公司来说其实不仅仅是赚取交易佣金，更是为了获取用户的支付数据，进而分析用户的消费行动。目前支付宝、银联网上支付以及财付通是网上支付市场份额的前三位，分别占有40%，28%以及16%的市场份额。
关于支付宝以及财付通具有的第三方支付牌照有一个值得注意的区分：支付宝公司具有三张第三方支付牌照，分别是：网络支付牌照、银行卡收单牌照以及预支卡发行与受理。也就是说支付宝公司具有支付三张牌中的两张半。为何说两张半，由于支付宝的预支卡牌照只限于网络而不能延伸到线下。缺失的这半张牌照对于一家互联网公司来讲似乎不是什么问题，可是当电商的战争从线上打到线下的时候，这半张牌的短板才开始暴露出来。
再说腾讯的财付通，财付通公司只有两张支付牌照：网络支付牌照以及银行卡收单牌照。以财付通现在所经营的业务以及他持有的两张牌照来看，其实有个比较严重的缺点。使用过财付通的朋友都知道，以及支付宝同样财付通的用户向财付通账户中充值，等到需要消费的时候在通过财付通账户向商家支付。这样财付通的账户上通常会沉淀一些没有使用的资金。然而请注意，财付通持有的两张支付牌照是没有方法支撑资金沉淀的！不管是线上支付还是POS机收单，资金只能是从付款方账户到收款方账户，而不能停留在支付服务商的账户上面。三种支付牌照中能够支撑资金沉淀的只有预支卡牌照，而这张牌照偏偏是腾讯缺失的。跟着网络支付的市场份额愈来愈大，央行也表明态度要明确支付三张牌各自的功能界线，不能通过一张网络支付牌照就把此外两张牌的功能都绕开了。此外格隆还想要澄清一点，不少人认为支付宝账户上的沉淀资金可以拿来放贷款。实际上是不可以的，这已是银行牌照经营规模，所以这些沉淀资金通过协定存款的方式放在银行。阿里以及腾讯如果想打这些沉淀资金的注意，就要拿到银行牌照才行。然而拿银行牌照，就象征着要接受更严格的监管，而且利益方的阻力也无比大。所以他们想了个聪慧的方法，让这些沉淀资金去买基金。然而这是靠基金代销牌照做到的，已经不属于支付牌照的规模。
2鬼子来了
那么银联这次联手APPLEPAY意在何处不言而喻。苹果并无太多选择：它已经选边了NFC线路，苹果需要中国13.6亿人的庞大市场，完美其生态链。而于银联而言，强大而高端，同时采取了NFC技术线路的苹果是最佳的打手——而且这个打手很干净，不会对客户资金搞一些截留、沉淀等这些不干净行动，只是介入手续费分成，最大程度保证了银联的利益。所以一拍即合。银联以及苹果的组合，只是看起来很美而已——他们的核心命门，还是在于NFC生态系统自身的短板。NFC产业链上的玩家太多，运营商、银联、手机厂商都是NFC支付市场的重要竞争气力，各方永久会是军阀混战，今天你联合我打他，明天我联合他打你——完整是利益之争下的疏松同盟。
好在历史数据证明， BAT在跟鬼子斗争的历史战绩里无往不胜，所以好戏在后头，雄图同所有朋友坐好板凳看看世纪支付大戏。
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一场由ApplePAY而引起的移动支付大战

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